Co liczy kalkulator RRSO
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli pełny koszt pożyczki sprowadzony do jednej liczby w skali roku. Mieści w sobie nie tylko odsetki, ale też prowizję, opłaty przygotowawcze i koszt ubezpieczenia, jeśli jest wymagane do udzielenia pożyczki. Dzięki temu kalkulator RRSO pokazuje, ile naprawdę zapłacisz, a nie tylko ile wynosi oprocentowanie nominalne. Wpisujesz kwotę, koszty i okres spłaty, a narzędzie wylicza ratę oraz RRSO, które możesz porównać między ofertami.
Podaj kwotę pożyczki
Wpisz sumę, którą chcesz pożyczyć, na przykład 10 000 zł. To pieniądze, które realnie trafią na Twoje konto.
Wpisz oprocentowanie nominalne
Znajdziesz je w ofercie lub umowie jako oprocentowanie w skali roku, na przykład 9%. To samo odsetki, bez dodatkowych opłat.
Dodaj prowizję i opłaty
Uwzględnij prowizję za udzielenie, opłatę przygotowawczą oraz koszt obowiązkowego ubezpieczenia. To właśnie te pozycje najmocniej podbijają RRSO.
Ustaw okres spłaty
Podaj liczbę miesięcy, w których oddasz pieniądze. Krótszy okres zwykle podnosi RRSO, nawet jeśli w sumie zapłacisz mniej.
Odczytaj wynik
Kalkulator pokaże ratę miesięczną, całkowitą kwotę do zapłaty oraz RRSO. Tę ostatnią liczbę porównujesz między ofertami.
Jak liczy się RRSO
RRSO opiera się na prostym założeniu: to taka roczna stopa, przy której wszystko, co dostajesz od pożyczkodawcy, równa się temu, co mu oddajesz, z uwzględnieniem terminów płatności. W praktyce kalkulator zrównuje wartość wypłaconej kwoty z sumą wszystkich rat i opłat przeliczonych na dziś.
Liczy się nie tylko wysokość kosztów, ale i czas. Złotówka oddana za rok jest mniej warta niż złotówka oddana dziś, dlatego RRSO bierze pod uwagę, kiedy płacisz każdą ratę. Tej równości nie da się rozwiązać jednym działaniem, więc narzędzie dochodzi do wyniku metodą kolejnych przybliżeń. Ty dostajesz gotową liczbę.
Przykład: od czego rośnie RRSO
Załóżmy, że pożyczasz 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu nominalnym 9% w skali roku, a pożyczkodawca dolicza prowizję 400 zł. Rata miesięczna wychodzi około 910 zł, łącznie oddasz w przybliżeniu 10 914 zł, więc koszt pożyczki to mniej więcej 914 zł.
Samo oprocentowanie to 9%, ale po doliczeniu prowizji RRSO sięga około 18%. Różnica bierze się stąd, że kapitał spłacasz stopniowo, w ratach. Choć umowa trwa rok, każda złotówka kosztu obciąża coraz mniejsze saldo, a RRSO przelicza to na pełny rok. Im krótszy okres i wyższa prowizja, tym mocniej RRSO odrywa się od oprocentowania nominalnego.
Koszty, które wpływają na RRSO
Na RRSO składa się kilka pozycji, nie tylko odsetki. Prowizja za udzielenie pożyczki potrafi podnieść koszt bardziej niż samo oprocentowanie. Do tego dochodzą opłaty przygotowawcze, koszt obowiązkowego ubezpieczenia oraz opłaty za obsługę. To głównie te koszty pozaodsetkowe różnicują podobne na pierwszy rzut oka oferty.
Znaczenie ma też okres spłaty. Przy tej samej kwocie krótsza pożyczka często ma wyższe RRSO, mimo że w sumie oddasz mniej pieniędzy. Dlatego RRSO porównuj zawsze przy zbliżonej kwocie i tym samym okresie, inaczej liczby nie mówią o tym samym.
O czym pamiętać przed podpisaniem umowy
Porównuj RRSO tylko dla ofert o podobnej kwocie i takim samym okresie spłaty.
Sprawdź, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe. Jeśli tak, jego koszt musi być wliczony w RRSO.
Patrz też na całkowitą kwotę do zapłaty. Dwie oferty z tym samym RRSO mogą różnić się ratą i sumą kosztów.
Zapytaj o warunki wcześniejszej spłaty. Potrafi obniżyć faktyczny koszt poniżej tego, co pokazuje RRSO.
Przed złożeniem wniosku sprawdź swoją historię w BIK i bieżące zobowiązania, bo wpływają na decyzję i na warunki, jakie dostaniesz.
Najczęściej zadawane pytania o RRSO
Czym RRSO różni się od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie nominalne to wyłącznie odsetki w skali roku. RRSO obejmuje odsetki plus wszystkie pozostałe koszty, na przykład prowizję czy obowiązkowe ubezpieczenie, i uwzględnia terminy spłaty. Dlatego RRSO jest zwykle wyższe i lepiej oddaje rzeczywisty koszt pożyczki.
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszą pożyczkę?
Najczęściej tak, ale pod warunkiem że porównujesz oferty o tej samej kwocie i okresie spłaty. Przy różnych okresach niższe RRSO nie musi oznaczać niższej sumy do zapłaty. Dlatego patrz również na całkowitą kwotę kosztów.
Co wchodzi w skład RRSO?
Odsetki według oprocentowania nominalnego oraz koszty pozaodsetkowe: prowizja za udzielenie, opłaty przygotowawcze i koszt ubezpieczenia, jeśli jest wymagane do udzielenia pożyczki. Liczy się też, w jakich terminach spłacasz poszczególne raty.
Dlaczego RRSO przy krótkich pożyczkach bywa tak wysokie?
Ponieważ RRSO przelicza koszt na pełny rok. Gdy pożyczasz na kilka tygodni lub miesięcy, opłaty rozkładają się na krótki czas, a po przeliczeniu na rok dają wysoki procent. Sama kwota, którą realnie oddasz, może być przy tym niewielka.
Jak obliczyć RRSO samodzielnie?
Ręcznie jest to trudne, bo wzór wymaga rozwiązania równania metodą przybliżeń. Najprościej wpisać kwotę, oprocentowanie, prowizję i okres do kalkulatora RRSO powyżej. Wynik możesz potem porównać z RRSO podanym w ofercie pożyczkodawcy.
Pozyczki