Co sprawdzisz tym kalkulatorem
Kalkulator refinansowania pokazuje, ile zapłacisz po przeniesieniu kredytu do innego banku i czy w ogóle warto. Wpisujesz dane obecnego zobowiązania oraz nową ofertę, a wynik mówi wprost: jaka będzie nowa rata, ile zaoszczędzisz co miesiąc i po jakim czasie koszty przeniesienia się zwrócą. Nie musisz wierzyć w hasła reklamowe, patrzysz na konkretne liczby.
Wpisz dane obecnego kredytu
Podaj pozostały kapitał do spłaty, aktualne oprocentowanie i liczbę rat, które jeszcze zostały. Znajdziesz to w harmonogramie spłat albo w bankowości internetowej.
Dodaj warunki nowej oferty
Wprowadź oprocentowanie nowego kredytu i okres spłaty. Jeśli porównujesz kilka propozycji, sprawdź każdą osobno.
Uwzględnij koszty przeniesienia
Wpisz prowizję za udzielenie nowego kredytu oraz inne opłaty, na przykład za wycenę nieruchomości czy wpis do hipoteki. To one decydują, czy niższa rata faktycznie się opłaca.
Odczytaj wynik
Kalkulator pokaże nową ratę, różnicę względem obecnej oraz czas, po którym oszczędność pokryje koszty refinansowania.
Jak kalkulator liczy oszczędność
Podstawą jest wzór na ratę równą (annuitetową): wysokość raty zależy od kwoty kapitału, miesięcznego oprocentowania i liczby rat. Kalkulator wylicza ratę dla obecnego kredytu oraz dla nowej oferty, a potem porównuje obie kwoty. Do tego dolicza koszty przeniesienia i sprawdza, po ilu miesiącach niższa rata je pokryje.
Przykład. Zostało Ci 300 000 zł kapitału, oprocentowanie wynosi 7,8%, a do spłaty masz jeszcze 25 lat. Twoja rata to około 2 276 zł. Nowy bank proponuje 6,3% na ten sam okres, czyli ratę około 1 988 zł. Różnica wynosi 288 zł miesięcznie. Jeśli za przeniesienie zapłacisz 5 000 zł, koszty zwrócą się po mniej więcej 18 miesiącach. Przez resztę okresu spłaty w kieszeni zostaje ponad 80 000 zł.
Co wpływa na opłacalność
Sama niższa stawka nie wystarczy. Liczy się też, ile zostało Ci do końca spłaty: przy kredycie, który kończysz za dwa lata, koszty przeniesienia potrafią zjeść całą oszczędność. Patrz na RRSO nowej oferty, bo pokazuje pełny koszt razem z prowizją i ubezpieczeniem, a nie samo oprocentowanie nominalne. Sprawdź również, czy obecny kredyt ma opłatę za wcześniejszą spłatę.
Koszty, które warto policzyć przed decyzją
Prowizja za udzielenie nowego kredytu, zwykle procent od pożyczanej kwoty.
Opłata za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu, jeśli umowa ją przewiduje.
Koszty okołokredytowe przy hipotece: wycena nieruchomości, wpis do księgi wieczystej, opłaty notarialne.
Ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki na rzecz nowego banku.
Zanim złożysz wniosek
Sprawdź historię w BIK i spłać drobne zobowiązania, które obniżają zdolność kredytową.
Policz całkowity koszt do końca spłaty, a nie tylko różnicę w miesięcznej racie.
Pytaj o RRSO każdej oferty, bo to ona pokazuje rzeczywisty koszt.
Zachowaj okres spłaty zbliżony do obecnego. Wydłużenie obniża ratę, ale podnosi sumę odsetek.
Dopytaj, czy bank wymaga dodatkowych produktów, jak konto czy ubezpieczenie, i jak wpływają na koszt.
Najczęstsze pytania
Czym jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to przeniesienie obecnego zobowiązania do innego banku na lepszych warunkach, najczęściej z niższym oprocentowaniem. Nowy bank spłaca Twój stary kredyt, a Ty spłacasz już tylko nową ratę. Celem jest niższy koszt albo wygodniejszy okres spłaty.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Zwykle wtedy, gdy różnica w oprocentowaniu jest wyraźna, a do spłaty zostało jeszcze sporo lat. Miesięczna oszczędność szybko pokrywa wtedy koszty przeniesienia. Przy kredycie, który kończysz za rok lub dwa, najczęściej nie warto.
Czy refinansowanie wiąże się z kosztami?
Tak. Mogą pojawić się prowizja za nowy kredyt, opłata za wcześniejszą spłatę starego, a przy hipotece koszty wyceny i wpisu do księgi wieczystej. Dlatego w kalkulatorze warto wpisać je wszystkie, żeby zobaczyć realny zysk.
Czy mogę refinansować kredyt, jeśli mam inne zobowiązania?
Możesz, ale bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową i historię w BIK. Wysokie bieżące zadłużenie obniża szansę na dobrą ofertę. Przed wnioskiem warto uporządkować drobne kredyty i karty.
Czy wydłużenie okresu spłaty to dobry pomysł?
Wydłużenie obniża miesięczną ratę, co bywa pomocne przy napiętym budżecie. Płacisz jednak więcej odsetek w całym okresie spłaty. Jeśli zależy Ci na oszczędności, zachowaj okres zbliżony do obecnego.
Pozyczki