Co liczy kalkulator kredytu samochodowego
Kalkulator kredytu samochodowego pokazuje, ile realnie zapłacisz za auto na raty, zanim podpiszesz umowę. Podajesz cenę samochodu, wkład własny, oprocentowanie i liczbę rat, a narzędzie wylicza miesięczną ratę oraz całkowity koszt kredytu. Od razu widzisz, czy dana oferta mieści się w Twoim budżecie i którą warto porównać z kolejną.
Wpisz cenę auta
Podaj kwotę, jakiej potrzebujesz na samochód. Jeśli znasz cenę z salonu albo z ogłoszenia, wpisz ją tutaj.
Odejmij wkład własny
Wpisz, ile dokładasz z własnej kieszeni. Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższa rata.
Ustaw oprocentowanie
Wprowadź oprocentowanie nominalne z oferty, na przykład 9%. Jeśli bank dolicza prowizję, pamiętaj, że nie widać jej w racie, ale podnosi RRSO.
Wybierz okres spłaty
Zaznacz liczbę rat, najczęściej od 12 do 96 miesięcy. Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi całkowity koszt.
Sprawdź wynik
Kalkulator pokaże miesięczną ratę i sumę wszystkich rat. Zmieniaj kwoty i okres, żeby zobaczyć, jak reaguje rata.
Jak liczona jest rata
Kalkulator korzysta z raty równej, czyli annuitetowej. Co miesiąc płacisz tę samą kwotę, w której zmienia się proporcja między częścią odsetkową a kapitałową. Na początku spłacasz więcej odsetek, a pod koniec więcej kapitału.
Ratę liczy się z kwoty kredytu, miesięcznego oprocentowania (rocznego podzielonego przez 12) i liczby rat. Wynik łatwiej zrozumieć na konkretnych liczbach.
Załóżmy, że auto kosztuje 60 000 zł, dokładasz 10 000 zł wkładu własnego, więc bierzesz 50 000 zł kredytu. Oprocentowanie wynosi 9%, a okres spłaty to 60 miesięcy. Przy tych danych rata wychodzi około 1 038 zł, a suma wszystkich rat to mniej więcej 62 280 zł. Same odsetki kosztują Cię w tym przykładzie blisko 12 280 zł. To wyliczenie nie obejmuje prowizji ani ubezpieczenia, dlatego RRSO będzie wyższe niż samo oprocentowanie.
Koszty, o których łatwo zapomnieć
Sama rata to nie wszystko. Do kredytu samochodowego bank często dolicza prowizję za udzielenie, liczoną jako procent kwoty. Bywa też wymagane ubezpieczenie, na przykład AC przez cały okres spłaty albo polisa na wypadek problemów ze spłatą. Te pozycje nie zmieniają oprocentowania nominalnego, ale podnoszą RRSO, czyli rzeczywisty roczny koszt.
Uważaj na ofertę z ratą balonową, gdzie ostatnia rata jest dużo wyższa od pozostałych. Miesięcznie płacisz mniej, ale na koniec czeka Cię spory wykup albo refinansowanie. Zanim wybierzesz najniższą ratę, sprawdź, czy nie chowa się w niej taki haczyk.
Kredyt samochodowy czy pożyczka gotówkowa?
Na auto możesz wziąć dedykowany kredyt samochodowy albo zwykłą pożyczkę gotówkową. Kredyt samochodowy bywa tańszy, bo zabezpieczeniem jest sam pojazd, ale częściej wiąże się z wymogiem ubezpieczenia AC lub zastawu na aucie. Pożyczka gotówkowa daje większą swobodę, bo samochód od początku jest w pełni Twój, za to oprocentowanie potrafi być wyższe. Przelicz obie opcje w kalkulatorze i porównaj je po całkowitym koszcie, nie po samej racie.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem
Porównuj oferty po RRSO, a nie po samym oprocentowaniu. RRSO ujmuje prowizję i obowiązkowe ubezpieczenia.
Sprawdź, czy w racie jest wymagane ubezpieczenie i czy możesz wybrać własną polisę.
Zapytaj o koszt wcześniejszej spłaty. Przy kredycie konsumenckim część kosztów powinna zostać obniżona proporcjonalnie.
Przygotuj się przed wnioskiem: uporządkuj historię w BIK i ogranicz bieżące zadłużenie, bo wpływają na decyzję i oprocentowanie.
Policz, ile możesz wpłacić z wkładu własnego. Wyższy wkład to niższa rata i zwykle lepsze warunki.
Sprawdź, czy bank wpisuje się jako współwłaściciel auta albo ustanawia na nim zastaw.
Najczęstsze pytania
Czym różni się oprocentowanie od RRSO?
Oprocentowanie nominalne to sam koszt odsetek. RRSO obejmuje dodatkowo prowizję i obowiązkowe ubezpieczenia, więc lepiej pokazuje rzeczywisty koszt kredytu. Przy porównywaniu ofert kieruj się właśnie RRSO.
Czy wkład własny jest konieczny przy kredycie samochodowym?
Nie zawsze. Część banków finansuje nawet pełną wartość auta, ale wtedy rata i całkowity koszt są wyższe. Wyższy wkład własny obniża kwotę kredytu i zwykle poprawia warunki oferty.
Jaki okres spłaty wybrać?
Krótszy okres oznacza wyższą ratę, ale niższy całkowity koszt. Dłuższy okres obniża ratę kosztem większych odsetek. Ustaw ratę, którą spokojnie udźwigniesz w budżecie, i porównaj sumę wszystkich rat.
Czy mogę spłacić kredyt samochodowy wcześniej?
Tak, wcześniejsza spłata jest możliwa. Przy kredycie konsumenckim koszty powinny zostać obniżone proporcjonalnie do skróconego okresu. Zasady bywają różne, dlatego sprawdź zapisy w swojej umowie.
Czy kalkulator uwzględnia ubezpieczenie i prowizję?
Nie. Wynik opiera się na kwocie kredytu, oprocentowaniu i liczbie rat. Prowizja i ubezpieczenie podnoszą koszt poza ratą, dlatego porównuj oferty po RRSO, które je uwzględnia.
Co najmocniej wpływa na wysokość raty?
Przede wszystkim kwota kredytu, oprocentowanie i okres spłaty. Do tego dochodzą prowizja i ubezpieczenia doliczane do kosztu. Zmiana choćby jednego z tych elementów od razu przesuwa ratę i całkowity koszt.