Po co jest kalkulator spłaty kredytu
Kalkulator spłaty kredytu liczy, kiedy spłacisz dług i ile oddasz w odsetkach. Wpisujesz kwotę, oprocentowanie i ratę, a narzędzie pokazuje liczbę miesięcy i całkowity koszt. Dorzuć nadpłatę, a od razu zobaczysz, o ile skróci się spłata i ile zostanie w Twojej kieszeni.
Podaj kwotę do spłaty
Wpisz, ile zostało Ci do oddania. Tę kwotę znajdziesz w harmonogramie albo w aplikacji banku.
Wpisz oprocentowanie
Podaj stawkę z umowy. Jeśli masz RRSO, użyj go do pełniejszego obrazu kosztów. Samo oprocentowanie nominalne pomija część opłat.
Ustaw ratę lub okres
Wpisz aktualną miesięczną ratę, którą spłacasz.
Dodaj nadpłatę
Wpisz kwotę, którą możesz dokładać co miesiąc lub jednorazowo. To pole jest opcjonalne, ale tu dzieje się najwięcej.
Odczytaj wynik
Zobacz nowy termin spłaty, sumę odsetek i oszczędność w porównaniu z planem bez nadpłaty.
Jak liczy się koszt spłaty
Odsetki naliczane są od kwoty, która została do oddania. Im szybciej zbijasz kapitał, tym mniej odsetek dopisuje bank. Miesięczne oprocentowanie to stawka roczna podzielona przez 12, a każda rata pokrywa najpierw odsetki, potem kapitał.
Przykład: bierzesz 30 000 zł na 5 lat, oprocentowanie nominalne 9% (czyli 0,75% miesięcznie). Rata wynosi około 622,75 zł, a przez 60 miesięcy oddasz w odsetkach mniej więcej 7 365 zł.
Teraz dokładasz 200 zł miesięcznie. Spłatę zamkniesz po około 43 miesiącach zamiast 60, a odsetki spadną do mniej więcej 5 100 zł. Na czysto zostaje w kieszeni około 2 200 zł i ponad rok krócej z kredytem.
Skrócenie okresu czy niższa rata
Po nadpłacie bank może pójść w dwie strony: skrócić okres spłaty albo obniżyć Twoją ratę. Skrócenie okresu daje większą oszczędność na odsetkach, bo szybciej kończysz z długiem. Niższa rata odciąża budżet co miesiąc, ale wydłuża spłatę i podnosi całkowity koszt. Kalkulator pokazuje wariant ze skróceniem okresu: o ile miesięcy szybciej spłacisz dług i ile odsetek zaoszczędzisz dzięki nadpłacie.
Co sprawdzić, zanim nadpłacisz
Nadpłata nie wszędzie działa tak samo. Zajrzyj do umowy i sprawdź, czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę oraz czy obowiązuje ona przez cały okres, czy tylko przez pierwsze lata. Dopytaj też, jak bank zaksięguje wpłatę i kiedy zaktualizuje harmonogram. Drobne różnice w zasadach potrafią zmienić realną oszczędność.
Wskazówki, które zwiększą oszczędność
Kieruj nadpłatę na skrócenie okresu. Przy tej samej kwocie zbijesz więcej odsetek niż obniżając ratę.
Najpierw spłacaj dług z najwyższym RRSO. Drogie chwilówki i karty kosztują dużo więcej niż kredyt hipoteczny.
Zostaw sobie poduszkę na nagłe wydatki. Nie pakuj w nadpłatę całych oszczędności.
Po nadpłacie poproś bank o nowy harmonogram, żeby mieć aktualne raty na piśmie.
Zapytaj bank, czy przy wcześniejszej spłacie część kosztów kredytu należy Ci się z powrotem.
Najczęstsze pytania
Czy warto nadpłacać kredyt?
Zwykle tak, bo każda nadpłata zbija kapitał i obniża sumę odsetek. Najwięcej zyskasz przy drogich kredytach z wysokim oprocentowaniem. Zanim zaczniesz, upewnij się, że masz odłożoną rezerwę na nagłe wydatki.
Czy za wcześniejszą spłatę kredytu zapłacę prowizję?
To zależy od umowy. Część banków pobiera opłatę, często tylko w pierwszych latach spłaty, inne nie liczą nic. Sprawdź zapis o wcześniejszej spłacie w swojej umowie albo zapytaj bezpośrednio bank.
Co bardziej się opłaca: krótszy okres czy niższa rata?
Krótszy okres daje większą oszczędność na odsetkach, bo szybciej pozbywasz się długu. Niższa rata odciąża budżet co miesiąc, ale wydłuża spłatę i podnosi całkowity koszt. Wybór zależy od tego, czy zależy Ci na oszczędności, czy na płynności.
Czy przy wcześniejszej spłacie odzyskam część kosztów kredytu?
Przy kredytach konsumenckich część kosztów bywa rozliczana proporcjonalnie do skróconego okresu spłaty. Zasady i kwoty różnią się między ofertami, więc dopytaj bank, co dokładnie Ci przysługuje.
Jak kalkulator liczy oszczędność z nadpłaty?
Porównuje dwa scenariusze: spłatę według planu i spłatę z Twoją nadpłatą. Różnica w sumie odsetek i w liczbie miesięcy to Twoja oszczędność. Im wcześniej dokładasz, tym efekt większy.
Oprocentowanie nominalne czy RRSO: czego użyć?
Do szybkiego porównania wystarczy oprocentowanie nominalne, ale pełny koszt pokazuje dopiero RRSO, bo obejmuje prowizje i opłaty. Jeśli zestawiasz różne oferty, patrz przede wszystkim na RRSO.
Pozyczki