Pożyczka dla zadłużonych - porównaj najlepsze oferty [f

Pożyczki dla zadłużonych – rodzaje i możliwości

Czy dłużnik ma szanse na pożyczkę, kredyt bankowy? A co z osobami z zajęciem komorniczym? Czy jedyną opcją pozostają ryzykowne pożyczki prywatne? Ile kosztują pożyczki dla zadłużonych? Jakie formalności czekają? Odpowiadamy na te i inne pytania budzące wątpliwości zadłużonych poszukujących pożyczki.

Pożyczka dla zadłużonych

Po tłustych latach dla banków i klientów, nadeszły chudsze czasy. Ludzie pozostali z kredytami bankowymi, trzeba dodać drogimi, a banki zaostrzyły zasady przyznawania kredytów. Restrykcyjne podejście banków do oceny zdolności kredytowej miało duży wpływ na rozwój sektora pożyczek pozabankowych.

W końcu klient, kredytobiorca, nadal miał potrzeby i chciał pożyczać gotówkę, problem w tym, że bank nie chciał mu już jej dać. Poszukiwał więc poza bankiem, a pożyczka dla zadłużonych stawała się częścią oferty coraz większej liczby firm pozabankowych. Obecnie, choć mamy większą świadomość i wiedzę na temat finansów, to pożyczki dla zadłużonych nadal są często poszukiwane.

Pierwszą ważną kwestią przy pożyczkach dla zadłużonych jest drugi człon, czyli zadłużenie. Jak jest rozumiane przez banki i firmy pozabankowe? Do jakiego poziomu zadłużenia pożyczają banki, a do jakiego firmy pozabankowe? I gdzie dłużnik z negatywnym BIK czy egzekucją komorniczą dostanie pożyczkę?

Zadłużony - czyli kto?

Określenie kogoś mianem osoby zadłużonej, nie jest jednoznacznie odczytywane. Długi długom nierówne. Zadłużony może być rozumiany jako osoba, która ma kredyty w bankach, pożyczki pozabankowe czy często korzysta z kart kredytowych. Jednym słowem ma zadłużenie w bankach czy firmach pozabankowych. Jednocześnie wszystko reguluje o czasie.

W tym rozumieniu zadłużony jest każdy, kto korzysta nie tylko ze swoich pieniędzy. W innym rozumieniu zadłużony to osoba, która ma długi wobec banków czy firm pozabankowych i przestała je regulować bądź zbliża się do krawędzi i za moment nie będzie w stanie spłacać długów. Zadłużony to również człowiek, który ma już komornika i prowadzona jest wobec niego egzekucja komornicza.

Jak widać zadłużony to obszerne określenie. Do której grupy należysz? Jeśli do pierwszej, to masz jeszcze możliwość otrzymania kredytu od banku. Gdy zasilisz szeregi zadłużonych z drugiej grupy, pozostają wyłącznie pożyczki pozabankowe.

Rodzaje pożyczek dla zadłużonych

W zależności od wysokości zadłużenia, czasu, który upłynął od powstania zadłużenia i liczby wierzycieli pozostają:

• pożyczki pod zastaw,

• pożyczki dla zadłużonych z gwarantem,

• pożyczki prywatne,

• pożyczki społecznościowe,

• pożyczki konsolidacyjne,

• pożyczki krótkoterminowe,

• pożyczki długoterminowe.

Pożyczki społecznościowe zazwyczaj stają się najmniej opłacalne, ze względu na konieczność zaproponowania bardzo dobrego wynagrodzenia inwestorowi, by chciał ponieść takie ryzyko. Najpopularniejsze są pożyczki pod zastaw samochodu bądź z gwarantem. BIK jak i sytuacja finansowa klienta nie ma znaczenia, istotne jest zabezpieczenie, czyli wartość pojazdu bądź zdolność kredytowa gwaranta.

Cechy pożyczki dla zadłużonych

Choć w internecie nie brakuje haseł typu pożyczki dla zadłużonych, to nie wszystkie firmy reklamujące się pod tym sloganem rozumieją zadłużenie jako brak zdolności. Często jest to akceptacja niewielkich opóźnień w BIK. A prawdziwa pożyczka dla zadłużonych cechuje się:

• akceptacją negatywnej historii kredytowej (BIK nie ma większego wpływu na decyzję),

• akceptacją wpisów w bazach dłużników,

• akceptacją niskiej zdolności kredytowej (niewielkie dochody pozostające po spłacie posiadanych zobowiązań),

• akceptacją komornika.

Z pewnością wielu osobom zapali się w głowie teraz czerwona lampka...? Jak można pożyczyć osobie zadłużonej, gdy jest duże ryzyko, że nie będzie spłacać kolejnej pożyczki? Dlatego typowe pożyczki dla zadłużonych wiążą się zazwyczaj z dodatkowym zabezpieczeniem.

Krótki test dla zadłużonych

Odpowiedz na kilka pytań:

• Czy spłata obecnych zobowiązań jest dla Ciebie ciężarem?

• Czy zamierzasz zaciągnąć pożyczkę na spłatę innych kredytów?

• Czy chcesz wziąć pożyczkę na potrzeby wyższego rzędu, które mogą zaczekać?

• Czy przewidujesz, że możesz mieć problem ze spłatą kolejnej, wziętej pożyczki?

• Czy kolejny kredyt dla zadłużonych to wg Ciebie jedyna opcja rozwiązania problemów finansowych?

• Czy posiadane długi wpływają na Twój stan psychiczny, podejmowane działania, rzutują na życie rodzinne?

Jeśli na większość tych pytań udzielisz odpowiedzi twierdzącej, to kolejna pożyczka dla zadłużonych nie rozwiąże problemu, a może być przysłowiowym gwoździem do trumny. Aby wyjść z długów, musisz przestać pożyczać. Są inne sposoby na odzyskanie płynności finansowej:

• kredyt konsolidacyjny - połączenie wszystkich zobowiązań w jedną ratę, może być ona niższa niż obecna miesięczna kwota spłacana bankom i firmom pozabankowym;

• kredyt pod zastaw nieruchomości w banku - jest to jedna z najtańszych opcji pożyczenia pieniędzy, a to dzięki zabezpieczeniu w postaci nieruchomości. Jest to opcja dla osób, które posiadają nieruchomość. W ramach kredytu można otrzymać 70-80% wartości nieruchomości,

• upadłość konsumencka - dla osób, które nie są w stanie uregulować swoich długów i nie widzą szansy na wyjście z tej sytuacji. Upadłość konsumencką mogą ogłosić tylko osoby fizyczne.

Kredyt dla zadłużonych w banku - możliwy?

Bank rozpatrując wniosek kredytowy, bierze pod uwagę wiele czynników, wśród nich między innymi:

• posiadane zadłużenie,

• wysokość dochodów, regularność wpływów,

• stabilność zatrudnienia,

• historię spłaty.

Istotny jest stosunek zadłużenia do dochodu. Jeśli posiadane zobowiązania przekraczają 50-60 proc. dochodów, z dużym prawdopodobieństwem wniosek zostanie odrzucony. Banki nie mają takiego produktu, jak kredyt dla zadłużonych. Tym bardziej bankowa pożyczka dla zadłużonych w biku nie wchodzi w grę.

Jedną z opcji pożyczenia pieniędzy w banku, będąc osobą zadłużoną, jest kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w banku

Aby go otrzymać, konieczna jest zdolność kredytowa, czyli należy się o niego starać na etapie, gdy wszystkie zobowiązania są regulowane terminowo. Kredyt konsolidacyjny:

• umożliwia obniżenie raty (kosztem wydłużenia okresu spłaty),

• odciąża budżet domowy,

• zamiast kilku rat jedna,

• możliwość otrzymania dodatkowej gotówki.

W ramach kredytu konsolidacyjnego otrzymasz kwotę, w większości banków, do 100 tys. zł, ale znajdziesz również oferty na znacznie wyższe kwoty. Okres spłaty nawet 10 lat.

Pożyczka dla zadłużonych online

Kredyty dla zadłużonych online cieszą się w ostatnich latach dużą popularnością. A to ze względu na:

• formalności bez wychodzenia z domu, ograniczone do minimum,

• często wystarczy tylko dowód osobisty,

• pieniądze szybko przelewane są na konto.

W ofercie firm działających w sieci zarówno pożyczka dla zadłużonych z zajęciem komorniczym jak i gwarantem. Poza tym pożyczka dla zadłużonych w biku i pod zastaw pojazdu, również pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta.

Pożyczki dla zadłużonych online mają wiele zalet. Dla wielu największą jest brak bezpośredniego kontaktu, dzięki czemu zadłużony czuje się bardziej komfortowo.

Szybka pożyczka dla zadłużonych

Pożyczki dla zadłużonych, chwilówki, oferowane są przez wiele firm w internecie. Zanim jednak złożysz wniosek, sprawdź:

• jak firma podchodzi do kwestii zadłużenia,

• czy sprawdza BIK i jakie bazy weryfikuje,

• jakie dokumenty dodatkowo mogą być wymagane.

Pożyczka dla zadłużonych jest w ofercie Lendon i Monedo. Kwoty chwilówek dla nowych klientów oscylują w przedziale od 1000 zł do 6000 zł w zależności od firmy. Na stałych klientów czeka pożyczka w kwocie nawet 15 tys. zł.

W ofercie części firm jest pożyczka dla zadłużonych w biku. Choć większość weryfikuje historię kredytową klienta, to nadal są takie, które jej nie sprawdzają. I jest to najlepsza szybka pożyczka dla zadłużonych, jeśli Twój BIK jest daleki od ideału.

Do złożenia wniosku o chwilówkę wystarczy:

• dowód osobisty (dane z niego),

• telefon komórkowy,

• mail,

• dostęp do internetu,

• rachunek w polskim banku z dostępem online.

Pożyczka dla zadłużonych wiąże się z większym ryzykiem, również chwilówka. Dlatego możesz zostać poproszony o dodatkowe dokumenty potwierdzające dochód. Najczęściej wystarczy wyciąg z rachunku.

Pożyczka dla zadłużonych na raty

Szybka pożyczka dla zadłużonych jest również w firmach oferujących raty. Dla zadłużonych może być lepszą opcją niż chwilówka, ze względu na dłuższy okres spłaty. Pożyczka dla zadłużonych na raty może być rozłożona nawet na kilka lat. Jest alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego. Samodzielnie, po otrzymaniu pożyczki, możesz spłacić posiadane zobowiązania i mieć jedną ratę. Pożyczka dla zadłużonych na raty jest między innymi w ofercie: Provident czy Ekassa.

Co jest potrzebne do złożenia wniosku? Wymagania są podobne jak w przypadku chwilówek. Dodatkowo możesz zostać poproszony o przesłanie:

• skanu drugiego dokumentu tożsamości,

• dokumentu potwierdzającego dochód (zazwyczaj wystarczy wyciąg z rachunku),

• dokumentu potwierdzającego adres zamieszkania (może być to rachunek za media).

Jaką kwotę można otrzymać w ramach pożyczki dla zadłużonych online? Kwoty różnią się w zależności od firmy. Przykładowo: Ekassa oferuje pożyczki do 9000 zł, ze spłatą w 12 tygodni, a Provident do 15 tys. zł ze spłatą do 36 miesięcy.

Pożyczki dla zadłużonych bez gwaranta

Żyrant był najpopularniejszym sposobem zabezpieczenia kredytu przez banki, pod koniec ubiegłego wieku i na początku tego stulecia. Obecnie banki odchodzą od gwaranta, zachęcając do zaciągnięcia kredytu wspólnie.

Pożyczki dla zadłużonych bez gwaranta to wszelkie pożyczki, które nie wiążą się z koniecznością proszenia drugiej osoby o poręczenie. Jest to zarówno szybka pożyczka dla zadłużonych, czyli chwilówka, jak i pożyczki ratalne.

Pożyczki dla zadłużonych z gwarantem

Nieliczne firmy oferują tego typu pożyczki, jedną z bardziej znanych jest Rapida. Jest to typowa pożyczka dla zadłużonych w biku. W zasadzie Twoja historia kredytowa nie ma żadnego znaczenia, BIK może być negatywny. A pożyczkobiorcą może zostać każdy, kto ma ukończone 18 lat i źródło dochodu pozwalające na spłatę zobowiązania.

Inaczej wygląda już sytuacja gwaranta. Od niego wymaga się:

• dobrej historii kredytowej,

• odpowiednich dochodów,

• wiek, najczęściej powyżej 21 lat.

Gwarantem może być każda osoba, nie muszą łączyć was więzi rodzinne. Jednym słowem każdy, kto potwierdzi chęć poręczenia pożyczki może zostać gwarantem. Najczęściej są to członkowie rodziny bądź też bliscy znajomi, przyjaciele.

Pożyczki dla zadłużonych online z gwarantem nie wymagają wychodzenia z domu. Formalności załatwiane są przez internet - zarówno pożyczkobiorca jak i gwarant online wypełniają swoją część wniosku. Firma wypłaca pieniądze na konto gwaranta, ma to na celu upewnienie się, iż jest on w pełni świadomy obowiązku, który na nim spoczywa, w przypadku braku spłaty.

Pożyczki pod zastaw samochodu

Pożyczka dla zadłużonych w wyższej kwocie jest w zasięgu ręki właścicieli czterech kółek. Kwota pożyczki zależy od wartości samochodu. Niestety nie można liczyć na 100% czy nawet 80%. Większość firm wypłaci 50-60% wartości pojazdu.

Na rynku działa wiele firm, które oferują tego typu pożyczki. Część z nich deklaruje, że nie sprawdza BIK, BIG bądź też informacje w bazach nie mają większego wpływu na decyzję. Liczy się pojazd, który chcesz zastawić. Decydując się na tego typu rozwiązanie, trzeba mieć świadomość, że w przypadku braku spłaty, samochód stanie się własnością firmy.

Zalety i wady takiego rozwiązania:

Zalety
Wady
Pożyczka bez większych formalności
Utrata samochodu w przypadku braku spłaty
Z negatywnym BIK
Tylko 50-60% wartości pojazdu (duża strata, jeśli samochód przejmie wierzyciel)
Z wpisami w BIG-ach
Ryzyko nadmiernego zadłużenia się
Szybka wypłata
Wysoki koszt pożyczki
Różne formy zastawu (w niektórych bez wpisu do dowodu rejestracyjnego)
Możliwość pozyskania większej gotówki, mając nieciekawą sytuację finansową
Spłata nawet do kilku lat
Jasne warunki
Wysokie kwoty
Z auta korzystasz cały czas

Zalet jest więcej niż wad, ale ciemne strony pożyczki pod zastaw pojazdu trzeba brać pod uwagę. Będąc już osobą zadłużoną, istnieje ryzyko nieudźwignięcia ciężaru kolejnej pożyczki.

Pożyczka dla zadłużonych pod zastaw nieruchomości

Po zmianach w przepisach, firmy pozabankowe nie mogą udzielać pożyczek pod zastaw nieruchomości osobom fizycznym, ale mogą firmom. Firmy pozabankowe kwestię tę obchodzą na różne sposoby. W niektórych wystarczy prowadzić działalność jeden dzień, by zastawić nieruchomość.

Co ciekawe część firm oferuje pożyczki pod zastaw nieruchomości jeszcze przed otwarciem działalności, są to produkty Start-up.

Cechy pożyczki pod zastaw nieruchomości:

• konieczne posiadanie nieruchomości, działki rolnej albo budowlanej,

• BIK nie ma większego znaczenia,

• BIG-i są sprawdzane, ale również nie mają większego wpływu na decyzję,

• zabezpieczeniem wpis do księgi wieczystej hipoteki umownej,

• umowa podpisywana w kancelarii notarialnej,

• na dowolny cel,

• wysokie kwoty, idące w miliony (wysokość pożyczki uzależniona od wartości zastawu).

Zalety i wady tego typu rozwiązania:

Zalety
Wady
Bez sprawdzania baz
Spłata najczęściej do kilku lat: co oznacza wysoką ratę
Bez zaświadczeń z US, ZUS
Wysokie koszty pożyczki, związane z formalnościami, w tym wizytą u notariusza
Wysokie kwoty
Niespłacenie rat wiąże się z przejęciem nieruchomości przez wierzyciela
Możliwość spłaty całego zadłużenia jednym kredytem
Już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej

Sama pożyczka dla zadłużonych pod zastaw nieruchomości nie jest dobrym pomysłem. Jedno potknięcie i zostajesz nie tylko z długami, ale i bez dachu nad głową. Choć taka pożyczka jest dostępna, to powinna być ostatecznością. Przy dużych długach należy wziąć pod uwagę inne rozwiązania, jak upadłość konsumencka.

Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem

Czy osoba zadłużona z komornikiem może otrzymać jeszcze pożyczkę? Kredyt dla zadłużonych z komornikiem w banku nie wchodzi w grę. Alternatywą są:

• pożyczki pod zastaw auta,

• pożyczki prywatne,

• chwilówki,

• pożyczki ratalne.

Pułapką jest przelew pożyczki na konto, które zajął komornik. Ma on prawo zająć środki, mało tego nim zdążysz zareagować, jest już po wszystkim. Dlatego w przypadku, gdy konto jest zajęte przez komornika, najlepsze pożyczki dla zadłużonych z zajęciem komorniczym to:

• pożyczki z obsługą domową - w ofercie między innymi Provident i Bocian, tego typu pożyczki mogą być wypłacane w gotówce do ręki,

• pożyczki z wypłatą czekiem GIRO - ten rodzaj pożyczek znajdziesz w ofercie Super Grosz i Ratka, są to pożyczki bez konta bankowego, bez przelewania grosza, a tożsamość weryfikuje pracownik placówki, w której wypłacana jest pożyczka, zaś pieniądze otrzymasz ją do ręki.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych poza bankiem

Jeśli dla banku nie masz zdolności i szukasz pożyczki dla zadłużonych w biku, opcją są pozabankowe pożyczki konsolidacyjne. Do wyboru są dwie opcje:

• pożyczka dla zadłużonych na raty,

• pożyczka konsolidacyjna.

Ta pierwsza opcja to po prostu zaciągnięcie pożyczki w kwocie posiadanych zobowiązań. I samodzielna spłata.

Jest jeszcze inna droga: pożyczka dla zadłużonych konsolidacyjna pod hipotekę. To oferta szczególnie dla osób, których długi przekraczają kilkadziesiąt tysięcy złotych, a bank odmawia.

Pożyczki prywatne

Na portalach ogłoszeniowych bez problemu znajdziesz ogłoszenia typu: kredyty dla zadłużonych, pożyczki dla zadłużonych w biku itd. Najczęściej wymagają dodatkowego zabezpieczenia, choćby podpisania weksla. Są one obarczone wysokim ryzykiem, ale nie po stronie pożyczkodawcy, a pożyczkobiorcy.

Wśród ogłoszeń dużą część stanowią oferty od osób, które mają inny cel niż udzielenie pożyczki. A jest nim wyłudzenie danych bądź pieniędzy. Na podstawie danych mogą wyłudzić kredyt. Zaś w przypadku opłaty wstępnej, za rozpatrzenie wniosku itd., wyłudzają pieniądze. Kiedy powinna zapalić się czerwona lampka?

• Gdy pożyczkodawca wymaga opłaty wstępnej (jakiejkolwiek) - w końcu to Ty chcesz pożyczyć! Zrobisz przelew i z dużym prawdopodobieństwem pożyczki nie otrzymasz.

• Gdy wymagane jest podpisanie weksla in blanco - równie dobrze możesz przekazać kartę do bankomatu z PIN-em.

• Gdy w pierwszej wiadomości, bez zapoznania się z ofertą, warunkami, masz przesłać wszystkie dane.

Czy pożyczka dla zadłużonych jest droższa od standardowej oferty?

To zależy od rodzaju pożyczki.

• Chwilówka kosztuje tyle samo, bez względu na to, czy wnioskuje o nią osoba zadłużona czy z dobrą historią kredytową.

• Pożyczka dla zadłużonych na raty może być droższa - dlatego wiele firm przy kalkulatorze pożyczki zamieszcza informację: rata od … - w zależności od zdolności kredytowej klient otrzyma lepsze bądź gorsze warunki.

• Pożyczka pod zastaw - koszty zależą do polityki firmy.

• Pożyczki z gwarantem - koszt zbliżony do wyżej wymienionych pożyczek.

Która oferta jest najatrakcyjniejsza?

Pożyczka dla zadłużonych dostępna jest pod różnymi postaciami. Znalezienie najlepszej oferty nie jest rzeczą prostą. Pod uwagę należy wziąć:

• koszt pożyczki (oprocentowanie, prowizja, opłaty dodatkowe - RRSO),

• możliwość szybszej spłaty,

• możliwość przesunięcia terminu płatności raty (najlepiej bez kosztów),

• dostępność opcji wakacji kredytowych (szczególnie przy pożyczkach kilkuletnich),

• koszty związane z opóźnieniem w spłacie.

Samodzielne porównanie pożyczek zajmuje czas, a i tak nie masz pewności, że nie przeoczysz najlepszej oferty. Skorzystaj z naszej porównywarki, znajdziesz idealną pożyczkę dla siebie. Oferta zarówno banków jak i firm pozabankowych - sprawdź, co opłaca Ci się bardziej.