Jak żyć bez długów?

 Jak pozbyć się zadłużenia w 5 prostych krokach

Zadłużenie posiadają niemal wszyscy. Od zwykłych obywateli, po wielkie firmy i całe gospodarki państwowe. Możliwości kredytowania dają bowiem ogromne możliwości do poprawy jakości życia.

Kłopot pojawia się dopiero wtedy, gdy zadłużenie wymyka się spod kontroli i nie jest się w stanie terminowo spłacać swego zobowiązania. Taka sytuacja potrafi zaś spędzać sen z powiek i stać się źródłem ogromnego stresu.

Do wpadnięcia w zadłużenie doprowadzić może nieoczekiwana okoliczność, np. utrata pracy, czy też wypadek. Często jednak źródłem tego problemu jest brak kontroli nad wydatkami. Na szczęście wystarczy poznać kilka praktycznych informacji na temat tego, jak żyć bez długów, aby uwolnić się od kłopotliwego zadłużenia.

5 praktycznych sposobów jak stać się wolnym od zadłużenia

1. ŚWIADOMIE PODJĄĆ DECYZJĘ O NIE POŻYCZANIU WIĘCEJ PIENIĘDZY – najlepszą metodą na pozbycie się długu, to przestanie karmienia go nowymi debetami. Jeżeli nie posiadasz gotówki, aby coś kupić, to nie kupuj tego. Podejmij świadomą decyzję, że zaprzestaniesz zaciągać pożyczki. Wtedy będziesz mógł skupić się na tym, jak pozbyć się bieżących długów.
2. MIEJ FUNDUSZ AWARYJNY – fundusz ratunkowy przydaje się w sytuacjach kryzysowych, których nie możesz przewidzieć. Nie polegaj na kartach kredytowych jako głównym źródle finansowania awaryjnego. Zbierz fundusz nadzwyczajny w kwocie 2 lub 3 tysięcy, który pomoże ci w razie wypadku, lub wtedy gdy zepsuje ci się laptop czy lodówka!
3. STWÓRZ BUDŻET I TRZYMAJ SIĘ GO – powinieneś stworzyć budżet, który będzie realistyczny, a następnie trzymać się go. Dążenie do celu jest dużo łatwiejsze, jeżeli będziesz kontrolował swoje wydatki. Najlepiej będzie, jeżeli stworzysz do tego celu specjalną tabelkę w Excelu, ale zapisywanie w zeszycie także zda egzamin. Pamiętaj także, aby zbierać paragony, inaczej nie będziesz mieć dokładnych danych!
4. ZORGANIZUJ SWOJE ZADŁUŻENIE – spisz listę wszystkich swoich zadłużeń, począwszy od najmniejszych do tych największych. Znajdź długi, które mają najwyższą stopę procentową i to ich pozbywaj się w pierwszej kolejności. Po spłacie pierwszego kredytu poczujesz zdwojoną motywację do walki z innymi, być może większymi!
5. WSZYSTKIE PIENIĄDZE, JAKIE MASZ, WRZUCAJ NA SPŁATĘ DŁUGU – jeżeli zdarzy ci się posiadać jakąkolwiek wolną gotówkę, od razu wykorzystuj ją, aby nadpłacić dług. Źródłem takiej gotówki może być zwrot podatku, sprzedaż samochodu i rzeczy z domu czy też wygrana na loterii itp. Nie ulegaj pokusie kupowania zbędnych rzeczy za dodatkowe pieniądze, ponieważ przez to nie pójdziesz naprzód ze spłatami zadłużenia.

Znaczenie budżetowania

Słabe planowanie lub jego całkowity brak jest częstą przyczyną nieostrożnych wydatków. Zadłużenie się jest proste, jeżeli nie jesteśmy w stanie śledzić wydatków. Budżet z kolei nakreśli ci jasną sytuację: czy masz nadwyżkę, czy jednak wydajesz za dużo. Pomoże ci także kontrolować wydatki, dzięki niemu będziesz kupować wyłącznie to, czego potrzebujesz.

Jeżeli masz nadwyżkę, możesz wykorzystać ją do spłaty części długów z większymi stopami procentowymi. Ważne jest, aby dowiedzieć się jak stworzyć realistyczny budżet – możesz w tym celu porozmawiać z doradcą finansowym. Otrzymasz od niego więcej wskazówek, jak pozbyć się długów.

Jeżeli jednak nie masz nadwyżki, to możesz znaleźć sposoby zarabiania dodatkowych środków pieniężnych w ciągu miesiąca. Możesz pracować więcej godzin w swojej obecnej pracy lub znaleźć drugie zatrudnienie – liczy się także to zdalne!

Budżet pomoże ci także pozbyć się twoich długów w inny sposób. Możesz za jego pomocą przejrzeć swoje wydatki i ustalić plan, w jaki sposób pozbędziesz się tych niepotrzebnych. Może zbyt często pijesz kawę na mieście lub kupujesz sobie bułki? Zastąp to za pomocą robienia sobie śniadania w domu! Wyeliminuj niepotrzebne wydatki. Jeżeli nie oglądasz telewizji, to może anuluj za nią subskrypcję?

Jeżeli będziesz trzymać się tych prostych sposobów na stanie się wolnym od zadłużenia, osiągniesz sukces.

Kiedy rozważyć refinansowanie zadłużenia lub konsolidację?

Dwa najczęstsze sposoby na zmianę długów, to refinansowanie oraz konsolidacja.

Refinansowanie zastępuje stary dług (lub długi) kredytem całkiem nowym. Celem refinansowania jest uzyskanie niższej stopy procentowej. Wiele studentów może docenić potrzebę skonsolidowania kredytów studenckich. Tak długo, jak wszystkie kredyty pochodzą z programów rządowych.

Konsolidacja z kolei oznacza przekształcenie wielu kredytów w jeden większy. Pomaga to uniknąć postępowania z osobnymi kredytodawcami. Nie będziesz musiał patrzeć na różnego rodzaju zestawienia miesięczne i rozliczeniowe.

Użyj kalkulatora kredytowego na stronie Financer.com i porównaj ze sobą kredytodawców, którzy mogą oferować jeden z tych sposobów na zmianę długów!

Pomyśl o tych czynnikach przed refinansowaniem czy też konsolidacją swoich długów:

1. Czy twoje sprawozdanie kredytowe uległo poprawie? Jeżeli tak, to stawia cię to w korzystnej sytuacji z kredytodawcami. Możesz rozpocząć konkretny proces pozbycia się długów z nowymi pożyczkodawcami, oferującymi lepsze warunki. Pamiętaj jednak, by nie tylko słuchać tego co mają ci do powiedzenia doradcy klienta w banku, ale także uważnie przeczytać regulamin.
2. Czy bieżące stopy procentowe są niskie? Możesz wykorzystać tę sytuację na swoją korzyść. Przenieś swoją zmienną stopę procentową do stałej stawki. Sprawdź najpierw jednak, czy jest to możliwe w twojej sytuacji.
3. Czy możesz zmienić okres płatności? Przeciąganie spłaty kredytu nie pomoże ci się go pozbyć. Jeżeli możesz, to nadpłać kredyt lub nawet spłać go w szybszym terminie! Może ci się wydawać, że płacenie mniej w ciągu miesiąca, ale dłużej jest lepsze, ale to mylne założenie. Im dłużej masz kredyt, tym większe odsetki płacisz. I odwrotnie: im mniej czasu spłacasz zadłużenie, tym mniej spłacasz odsetek!

Poznaj swoje prawa i możliwości

Czasem problemy z zadłużeniem stają się poważne, a dłużnik po prostu niema możliwości terminowego regulowania swoich zobowiązań. Wtedy to trzeba być gotowym na nie zawsze miłe rozmowy z wierzycielami. W takich sytuacjach nie można jednak panikować, a za to trzeba być świadomym swoich praw, obowiązków i możliwości:

1. Naucz się rozmawiać z wierzycielami. W czasie kontaktu warto odstawić emocje na bok i mówić rzeczowo. Negocjuj z wierzycielami oraz przedstawiaj realistyczne i satysfakcjonujące obie strony rozwiązania. Często polubowne rozwiązanie sporu jest najlepszym rozwiązaniem i pozwala pozbyć się dodatkowych kosztów związanych np. z egzekucją komorniczą.
2. Żądaj dokumentów od wierzycieli. Pamiętaj, że masz prawo żądać od wierzycieli dokumentów, na podstawie których zgłaszają oni swoje roszczenia. Czasem może się okazać np., że dług się przedawnił.
3. Skorzystaj z darmowych porad prawnych. Pomoc prawnika, np. w kwestii interpretacji warunków umowy, czy też sporządzania pism prawnych może być ogromną pomocą. Osoby w trudnej sytuacji z takich porad mogą korzystać za darmo.
4. Rozważ upadłość konsumencką. W bardzo trudnych przypadkach sądowe ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być najlepszym sposobem na to, jak żyć bez długów. To wyjście jest czasochłonne i niełatwe, ale w końcu pozwala wyjść na prostą.

Jak pozbyć się zadłużenia na karcie kredytowej?

Akumulowane karty kredytowe są często powodem pogłębiania się długu. Zachęcają one do niekontrolowanych wydatków. Zbierz wszystkie swoje karty kredytowe i dowiedz się, na czym stoisz.

Zanotuj wszystkie salda i oprocentowanie każdej karty, jaką musisz spłacić. Możesz wykorzystać nieco swojej gotówki, by pozbyć się zadłużeń na kartach kredytowych.

1. Używaj gotówki, aż karta zostanie spłacona. Unikaj dalszego używania karty kredytowej. Najlepiej będzie, jeżeli całkowicie się jej pozbędziesz i np. ją zutylizujesz. Nie warto trzymać karty kredytowej, ponieważ może cię ona kusić, a ty znów zaczniesz jej używać.
2. Skonsoliduj wszystkie swoje karty w jedną, z mniejszym oprocentowaniem. Pamiętaj jednak by przed przystąpieniem do tego kroku, porównać oferty banków i wybrać tę najlepszą. Tylko wtedy będziesz mieć pewność, że dokonasz najlepszego wyboru i będziesz mieć najlepsze oprocentowanie.
3. Oblicz, ile czasu zajmie ci spłacenie długów na karcie kredytowej. Wpierw jednak musisz wiedzieć, ile jesteś w stanie odkładać z wypłaty, lub ile jesteś w stanie dorabiać. Dopiero wtedy będziesz dysponować wiedzą, która pozwoli ci obliczyć, jak długo jeszcze będziesz spłacać kartę kredytową.

Pomocne byłoby również, gdybyś postanowił porozmawiać z agentem doradczym ds. długów. Dostaniesz od niego rzetelną radę, w jaki sposób będziesz mógł pozbyć się zadłużenia z karty kredytowej.

Inne dobre i darmowe nawyki, w jaki sposób możesz pozbyć się zadłużenia

1. Posiadaj automatyczne konto do oszczędzania – w wielu bankach jest możliwość założenia konta oszczędnościowego, które automatycznie będzie ściągać wybraną przez ciebie kwotę z twojego głównego rachunku bankowego. Dzięki temu nie będziesz musiał myśleć o oszczędzaniu, bo będzie się ono działo samoistnie!
2. Płać rachunki na czas, aby uniknąć kar oraz innych nieprzyjemności – nie chcesz przecież płacić odsetek za przetrzymanie książek z biblioteki, czy niezapłacenie za prąd na czas? Warto zatem wyrobić sobie nawyk terminowości. Zapisuj daty zapłaty za poszczególne usługi w swoim kalendarzu lub rób to za jednym zamachem w dniu, gdy dostajesz wypłatę!
3. Na zakupy chodź z listą. Pomoże ci to uniknąć kompulsywnego kupowania – pamiętaj jednak by się tej listy trzymać i nie ulegać przeróżnym pokusom np. tylko dlatego, że coś jest na promocji.
4. Zapisuj i śledź wszystkie wydatki – w tym celu pomoże ci zbieranie paragonów. Dzięki temu nie tylko będziesz wiedział, ile wydajesz, ale także na co. Być może znajdziesz jakiś niepotrzebny wydatek, który będziesz mógł ukrócić. A nuż kupujesz za dużo coli?
5. Zamróź karty kredytowe – najlepiej całkowicie wyrzuć je ze swojego życia! Dobrym pomysłem będzie zamknięcie rachunku w banku, tak by nie wiodło cię na pokuszenie! Jeżeli nie potrafisz spłacać karty w okresie bez odsetek, to znak, że nie powinieneś w ogóle jej używać!
6. Żyj za mniej, niż to, ile zarabiasz – nie musisz przekraczać swoich dochodów, gdy wydajesz pieniądze. Prowadzenie ekstrawaganckiego życia doprowadzi cię do większego długu!
7. Rozwijaj swoją świadomość finansową – świat ciągle się zmienia i stale trzeba do niego się dostosowywać. Warto czytać poradniki, blogi finansowe, a uzyskaną praktykę przekuwać na praktykę, aby podejmować optymalne decyzje finansowe.
8. Zachowaj choć odrobinę optymizmu – zmaganie się z zadłużeniem nigdy nie jest przyjemnym doświadczeniem. Chcąc jednak poradzić sobie z tym problemem warto zachować pozytywne nastawianie i aktywnie szukać rozwiązań.

Te małe przyzwyczajenia pozwolą ci osiągnąć sukces w drodze do życia wolnego od długów. To może zająć wiele czasu, zanim pozbędziesz się wszystkich długów, ale koncentracja na swoim celu jest najważniejsza!