Kredyty Konsumenckie

Kredyt konsumencki – pożyczasz pieniądze, na co tylko chcesz

Kredyt konsumencki to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, ale o dziwo często mylony z konsumpcyjnym. Nie do końca każdy wie, co to są kredyty konsumenckie? Na jakie cele można je przeznaczyć? Do jakiej kwoty? I jaka jest zależność na linii kredyt konsumenckie a kredyt hipoteczny?

Kredyt gotówkowy to najszybsze wsparcie w nagłych sytuacjach. A obecnie banki i firmy pożyczkowe oferują pożyczki pod różną postacią. Kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo. Po stronie kredytodawców i kredytobiorców leżą określone obowiązki i każda ze stron ma swoje prawa.

Warto je znać, dzięki temu, kredyt zaciągasz świadomie, a wcześniejsza spłata czy też inne kwestie nie budzą wątpliwości. Kredyt może być darmowy, jeśli instytucja finansowa naruszyła obowiązujące przepisy.

Kredyt konsumencki a kredyt konsumpcyjny

Często obydwa pojęcia bywają używane zamiennie, a nie zawsze odnoszą się do tego samego produktu. I są między nimi jeszcze inne istotne różnice.

→ Kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo, Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Kredyty konsumenckie odnoszą się nie tylko do sektora bankowego, ale i pozabankowego.

→ Kredyt konsumpcyjny jest potoczną nazwą, przynależącą jedynie do banków.

Często obydwa pojęcia bywają używane zamiennie, a nie zawsze odnoszą się do tego samego produktu. I są między nimi jeszcze inne istotne różnice.

→ Kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo, Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Kredyty konsumenckie odnoszą się nie tylko do sektora bankowego, ale i pozabankowego.

→ Kredyt konsumpcyjny jest potoczną nazwą, przynależącą jedynie do banków.

Kredyt konsumencki ustawa

18 grudnia 2011 roku weszła w życie ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, w skrócie ustawa kk. Zastąpiła ustawę z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z definicją, kredyt konsumencki stanowi umowę o kredyt w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł bądź równowartość tej kwoty w innej walucie, w której kredytodawca zobowiązuje się do udzielenia kredytu bądź daje przyrzeczenie udzielenia. W ustawie jest jasny zapis, że kredytodawca udziela kredytu w ramach swojej działalności, więc tego typu kredyt nie odnosi się do pożyczek prywatnych.

Rodzaje kredytów konsumenckich

Kredyt konsumencki ustawa wymienia, które rodzaje umów zaliczane są do tego rodzaju kredytów. I tak jest to:

• umowa pożyczki,

• umowa kredytu bankowego (również kredyt hipoteczny),

• umowa o debet,

• umowa o kartę kredytową,

• umowa o limit,

• umowa o kredyt odnawialny,

• umowa wiązana (zakup towarów czy usług).

Tu już wyłania się nam obraz relacji kredyt konsumencki a hipoteczny. Pożyczka pod hipotekę jest kredytem konsumenckim.

Kredyty niezaliczane do konsumenckich

Wśród pożyczek, które nie są zaliczane do kredytów konsumenckich znajdują się:

• pożyczki udzielane przez pracodawcę swoim pracownikom (gdy stopa oprocentowania jest niższa niż powszechnie stosowana),

• leasing, gdy w umowie nie ma zapisu o obowiązku przeniesienia własności na konsumenta,

• pożyczki 0%, czyli takie oferty, które nie wiążą się z kosztami, jak oprocentowanie i prowizja,

• kredyty na preferencyjnych warunkach, przykładem kredyty studenckie bądź kredyty hipoteczne, przy których przykładowo można było starać się o dopłatę rządową.

Dlaczego warto wiedzieć, które produkty bankowe i pozabankowe to kredyty konsumenckie? Z prostego powodu, są one szczegółowo regulowane przez prawo. I w przypadku jakichkolwiek wątpliwości zawsze można sprawdzić wpisując w wyszukiwarkę kredyt konsumencki ustawa, czy kredytodawca działa zgodnie z prawem. Jeśli nie to konsekwencje działają na Twoją korzyść.

Kredytodawca, pośrednik - obowiązki

Zanim weźmiesz kredyt konsumencki czeka kilka formalności. Choć może się wydawać, że jest ich dużo, to tak naprawdę banki i firmy pozabankowe oraz SKOK-i, bo one również oferują kredyty konsumenckie, działają w oparciu o innowacyjne programy. I wszystko odbywa się szybko.

Obowiązki instytucji finansowej, które ma względem konsumentów warto znać. Kilka najważniejszych z punktu widzenia konsumentów:

• ocena ryzyka zdolności kredytowej - prawo nakłada na instytucje finansowe obowiązek sprawdzania BIK (i innych baz) oraz obowiązek na konsumentów dostarczenia właściwych dokumentów potwierdzających swoją sytuację finansową,

• konieczność podania przyczyny odrzucenia wniosku - ileż to razy konsument zastanawia się, dlaczego wniosek został odrzucony (?), kredytodawcy mają obowiązek udzielenia wnioskującemu o kredyt informacji, dlaczego wniosek odrzucony, a gdy przyczyną jest baza dłużników bądź wewnętrzna baza instytucji, konieczne jest jej wskazanie (już wiesz, że bank, i nie tylko bank, ma obowiązek podania przyczyny odrzucenia wniosku, dlatego nie daj się zbyć!),

• formularz informacyjny - we wszystkich państwach unijnych występuje jednolity formularz, co ma ułatwić porównanie różnych ofert.

Zdolność kredytowa

Oczywiście fakt łatwej dostępności do kredytów konsumenckich nie oznacza, że każdy bez problemu może je otrzymać. Choć każdy bank ma nieco inne metody weryfikacji i sposoby wyliczania zdolności kredytowej, zasada przyznawania kredytów konsumenckich jest dość podobna.

• Kredyt konsumencki może otrzymać wyłącznie osoba pełnoletnia, która ukończyła 18 lat. Niektóre banki i firmy pożyczkowe przyznają jednak kredyty tylko tym osobom, które ukończyły 21 lat. Istotna jest również górna granica wieku w wielu placówkach, waha się ona między 55 a 75 rokiem życia.

• Drugim ważnym aspektem podczas badania zdolności kredytowej, jest źródło zatrudnienia. W tym przypadku nie ma co się łudzić, że osoba bez źródła dochodu i comiesięcznych wpływów na konto otrzyma kredyt konsumencki. Bank nie przyzna kredytu osobie, której sytuacja życiowa i zawodowa stwarza ryzyko, że pożyczone pieniądze nie będą spłacane w terminie.

BIK a kredyt konsumencki

Trzecim ważnym punktem na drodze do uzyskania kredytu konsumenckiego, jest sprawdzanie historii kredytowej osoby wnioskującej o kredyt.

Jeśli masz w tym zakresie czyste konto i do tej pory wszystkie swoje zobowiązania spłacałeś w terminie, raczej nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem kredytu konsumenckiego. Natomiast osoby, które mają nieciekawą historię w BIK czy w KRD muszą liczyć się z tym, że nie otrzymają kredytu konsumenckiego.

Dotyczy to zarówno osób, które mają nieuregulowane bieżące płatności, jak i takich, które kiedyś nieterminowo spłacały swoje zobowiązania, ale obecnie mają wszystko uregulowane. Jak widać, nawet kilka nieterminowo uregulowanych rat w dalekiej przeszłości mocno rzutuje na naszą wiarygodność przed instytucjami finansowymi.

Dlatego w sytuacji, w której masz jakieś negatywne wpisy w historii kredytowej, możesz się zwrócić z prośbą o wyczyszczenie jej przez złożeniem wniosku o kredyt – ale ta procedura trwa kilka miesięcy.

Kredyt na dowolny cel

Kredyty konsumenckie, w odróżnieniu od kredytów przeznaczonych na konkretny cel, można wziąć na dowolny cel, dosłownie na wszystko, na co się chce. To doskonałe rozwiązanie w przypadku, gdy potrzebna jest większa gotówka na nieprzewidziane wydatki lub na wymarzone wakacje czy meble do kuchni.

Trzeba jednak pamiętać, że kredyty konsumenckie, ze względu na niedługi okres kredytowania, są produktem dość drogim (w porównaniu do kredytów hipotecznych, których oprocentowanie jest zdecydowanie niższe).

Co więcej, na kredytobiorcę czyhają różnego rodzaju pułapki, z których istnienia często nie zdaje sobie sprawy. Konsumenta zwykle interesuje jak najszybsze otrzymanie gotówki oraz wiedza na temat wysokości rat do miesięcznej spłaty. Tymczasem warto zwrócić uwagę także na inne parametry, które mogą się różnić w zależności od banku, a mieć znaczący wpływ na ogólny koszt kredytu.

[items title="Wybrane oferty pożyczek online"][item id="2848"][item id="3265"][item id="12043"][item id="15241"][item id="2847"][/items]

Umowa o kredyt konsumencki

Ustawa o kredycie konsumenckim jasno precyzuje, co powinna zawierać umowa. Szczególnie są to:

• wszelkie koszty związane z kredytem,

• obowiązki konsumenta oraz kredytodawcy,

• uprawnienia konsumenta.

Umowa powinna mieć formę pisemną. Przed jej podpisaniem konsument powinien mieć czas do szczegółowego zapoznania się z nią. A wszelkie niejasności i wątpliwości kredytodawca bądź pośrednik ma obowiązek wyjaśnić.

Wcześniejsza spłata

W przypadku wcześniejszej spłaty, musisz wiedzieć, że:

• masz prawo do wcześniejszej spłaty części zobowiązania,

• masz prawo do wcześniejszej spłaty całości zobowiązania.

Konsument ma prawo do otrzymania zwrotu części poniesionych kosztów, proporcjonalnie do czasu, o jaki skrócony został okres spłaty. Również w sytuacji, gdy koszty te już poniósł.

Najczęstsze pytanie kredytobiorców: czy bank może naliczyć prowizję? Co na to ustawa o kredycie konsumenckim? Kredytodawca może naliczyć prowizję:

• przy kredytach ze zmienną stopą procentową tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy, w wysokości do 3%,

• przy kredytach ze stałą stopą procentową może być naliczona w dowolnym okresie, ale nie wyższa niż 1% bądź 0,5%, w zależności od okresu, który został do końca umowy.

Kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie konsumenta z wcześniej spłaconego zobowiązania.

Odstąpienie od umowy

Każdy kredytobiorca ma prawo odstąpić od umowy kredytu bez podania przyczyny. Ma na to 14 dni od daty złożenia podpisu na umowie. Kredytodawca bądź pośrednik ma obowiązek przekazać na trwałym nośniku formularz odstąpienia od umowy kredytu. Co musisz wiedzieć na temat odstąpienia?

• Nie musisz podawać przyczyny.

• Masz 30 dni na spłatę całej pożyczonej kwoty wraz z odsetkami za okres, gdy pieniądze pozostawały w Twoich rękach. 30 dni liczone jest od dnia złożenia formularza odstąpienia od umowy.

• Im dłużej zwlekasz ze spłatą, tym większe odsetki, które musisz ponieść.

Darmowy kredyt konsumencki

Bywa, że kredyty konsumenckie nic nie kosztują, ale nie są to chwilówki. Trochę może się wydawać ta sytuacja paradoksalna, gdyż wcześniej pisaliśmy, że kredyty 0% nie zaliczają się do kredytów konsumenckich. Natomiast jest to zupełnie inna sytuacja.

Biorąc kredyt konsumencki, ponosisz koszty, spłacasz raty, a gdy kredytodawca naruszy obowiązujące przepisy, spłacasz go normalnie, zgodnie z harmonogramem, ale nie ponosisz żadnych kosztów, czyli kredyt konsumencki jest darmowy. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada taką karę na nieuczciwych kredytodawców, jak darmowy kredyt, gdy łamią przepisy.

• Skorzystasz z tego prawa nie tylko w momencie spłaty, ale również, gdy zobowiązanie zostało już uregulowane.

• Złóż oświadczenie kredytodawcy o skorzystaniu z tego prawa.

• Masz rok czasu na złożenie oświadczenia od momentu spłaty. Po tym czasie prawo wygasa.

• Okres, jaki obejmuje zwolnienie z ponoszenia kosztów związanych z kredytem to do czterech lat wstecz od złożenia oświadczenia. Zatem może nie obejmować całego okresu.

• Konsument nie jest zwolniony z uregulowania kosztów związanych z zabezpieczeniem pożyczki.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Wybierając kredyt konsumencki zwróć uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Pożyczki i kredyty gotówkowe to zdecydowanie droższa opcja niż na przykład limit odnawialny w koncie. W zależności od banku oprocentowanie aktualnie waha się od 5 do nawet 19 procent.

Przy czym można w dużym uproszczeniu stwierdzić, że im niższe oprocentowanie, tym więcej formalności i dodatkowych procedur podczas ubiegania się o pozytywną decyzję kredytową.

W tym przypadku zdecydowanie warto porównać co najmniej kilka ofert różnych banków, bo może się okazać, że kredyt, który jest na pierwszy rzut oka korzystny, może mieć w innych bankach kilka tańszych odpowiedników. Porównanie możesz uzyskać dzięki rankingom i wyszukiwarkom, które w szybki i przystępny sposób pomogą Ci w zestawieniu aktualnych ofert kredytowych.

Kredytodawca nie ma prawa umieszczania w umowie zapisów niezgodnych z ustawą. W przypadku, gdy takie się znajdą, konsument stosuje się do ustawy kk.

Źródło:

www.federacja-konsumentow.org.pl

www.pl.wikipedia.org

www.lexlege.pl