Ranking kredytów konsumpcyjnych

Czym jest kredyt konsumpcyjny?

Jest najpopularniejszym produktem w ofercie banków. Chętnie zaciągany przez ludzi w celu sfinansowania mniejszych i większych potrzeb. Kredyt konsumpcyjny zazwyczaj nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, poza dokumentami potwierdzającymi zatrudnienie i wysokość osiąganych dochodów. Przy wyższych kwotach może być wymagane poręczenie.

Łatwy w otrzymaniu, występuje pod różnymi postaciami, w formie gotówkowej i bezgotówkowej. Kredyt konsumpcyjny mylnie bywa określany kredytem konsumenckim. Natomiast kredyt konsumpcyjny a konsumencki różnią się od siebie. Czym? Jakie są rodzaje kredytów konsumpcyjnych? Kto je oferuje?

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumpcyjny najprościej mówiąc jest produktem skierowanym do osób fizycznych na realizację potrzeb niezwiązanych z działalnością gospodarczą i zawodową. Jako przedsiębiorca możesz wziąć ten kredyt na zakup komputera do domu, ale już nie do firmy.

Jego najważniejsze dwie cechy to właśnie możliwość zaciągnięcia go wyłącznie przez osobę fizyczną, a środki z niego nie mogą być przeznaczone na cele związane z firmą czy działalnością zawodową. I w zasadzie tyle mówi nam definicja, bo brak jest ograniczeń kwotowych.

Kredyty konsumpcyjne nie mają definicji prawnej, są określeniem potocznym, obejmującym różne rodzaje kredytów. Wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta.

Szukasz darmowej pożyczki online? Sprawdź ofertę  darmowych pożyczek online w kwocie do 3000 PLN:

Rodzaje kredytów konsumpcyjnych

Kredyty konsumpcyjne dzielić można ze względu na różne kryteria. Poniżej kilka podziałów.

Ze względu na sposób wypłaty gotówki, kredyty konsumpcyjne dzielą się na:

Kredyt bezgotówkowy
Pieniądze są przekazywane automatycznie na rachunek sprzedawcy. Przykładem kredytów bezgotówkowych są zakupy ratalne. Klient nie otrzymuje pieniędzy, bank płaci za nabyte produkty bezpośrednio na konto sprzedawcy.
Kredyt gotówkowy
Wypłacany klientowi do ręki bądź na wskazany rachunek bankowy. Rodzajów kredytów gotówkowych jest wiele, może być to kredyt w rachunku czy pożyczka gotówkowa na konto.

Kredyty konsumpcyjne można również podzielić ze względu na spłatę:

• ratalna,

• jednorazowa.

Kolejny podział dotyczy zabezpieczenia kredytu. Część kredytów wymaga poręczenia, część nie, zabezpieczeniem są wyłącznie dochody pożyczkobiorcy.

Przykłady kredytów konsumpcyjnych:

• limit w koncie,

• kredyt ratalny,

• kredyt lombardowy.

Poza tym do kredytów konsumpcyjnych zalicza się również kredyty studenckie i wszelkiego rodzaju małe pożyczki gotówkowe.

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Jak wspomniano na początku, te dwa pojęcia bywają używane naprzemiennie, a różnice są zasadnicze. Choć kredyt udzielany przez bank może być jednocześnie konsumpcyjnym i konsumenckim.

Różnice:

Kredyt konsumpcyjny
Kredyt konsumencki
Nazwa używana potocznie przez banki
Nazwa używana formalnie
Brak regulacji prawnych
Kredyt regulowany przepisami
Przypisany tylko do banków
Kredyt oferowany zarówno przez banki jak i instytucje pożyczkowe
Brak regulacji dotyczących kwoty kredytu
Maksymalna kwota kredytu z kosztami to 255 550 zł
Bez określania celu pożyczki
Zaciągany najczęściej w konkretnym celu (remont, auto)

Jedną z podstawowych różnic pomiędzy kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym jest brak regulacji prawnych tego drugiego. Określenie kredyt konsumpcyjny używane jest w bankach jako nazwa produktów skierowanych do osób fizycznych, na dowolne cele.

Dla kogo kredyt konsumpcyjny?

Kredyty konsumpcyjne skierowane są do osób, które:

• są pełnoletnie,

• posiadają stałe źródło dochodu,

• posiadają zdolność do spłaty kredytu.

Oceniając zdolność kredytową klienta, bank bierze pod uwagę szereg czynników. Jest to między innymi wysokość dochodów. Kredyty konsumpcyjne mogą opiewać na wysokie kwoty, natomiast klient musi posiadać zdolność do spłaty wysokich rat.

Bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, ale również regularność. Poza tym miesięczne koszty życia. A w nie wliczone są wydatki związane z utrzymaniem domu, jak czynsz i media, wydatki na życie oraz posiadane kredyty i pożyczki. W tym karty kredytowe, limit w koncie oraz debet. To w jakiej kwocie bank zaoferuje kredyt konsumpcyjny, uzależnione jest od sytuacji finansowej.

Kolejna kwestia to historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Bank sprawdza jakie kredyty konsumpcyjne mieliśmy bądź mamy i czy były bądź są spłacane regularnie. W przypadku poślizgnięć, im dłuższy czas od nich minie, tym większe prawdopodobieństwo, że nie będą miały wpływu na decyzję banku.

Czy konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie?

Kredyt konsumpcyjny zazwyczaj nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, a co za tym idzie kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa klienta. Zabezpieczeniem kredytu są regularne dochody. Pod uwagę brana jest:

• wysokość dochodów,

• rodzaj zatrudnienia,

• posiadane zobowiązania,

• stan cywilny (liczba osób na utrzymaniu),

• wykształcenie,

• zawód.

Wpływ na wysokość kwoty kredytu mają też czynniki takie jak liczba osób na utrzymaniu czy też wykonywany zawód. Jeśli wykonujemy zawód, który wiąże się z ryzykiem utraty pracy i problemami z jej znalezieniem, kredyt konsumpcyjny może opiewać na niższa kwotę niż w przypadku pracowników, na których jest duże zapotrzebowanie na rynku.

I tu jest widoczna różnica patrząc na kredyt konsumpcyjny a konsumencki. W przypadku tego drugiego na rękę otrzymamy obecnie około 200 tys. zł. Dla osób o wysokich dochodach kredyt konsumpcyjny może być za małą kwotą na pokrycie planowanych wydatków.

Wniosek o kredyt konsumpcyjny a konsumencki

Wniosek o kredyt w wielu bankach złożysz online, zarówno o konsumpcyjny jak i konsumencki. Jeśli jesteś klientem banku, korzystasz z bankowości online, masz możliwość złożenia wniosku bez wychodzenia z domu. Umowę zatwierdzisz przez internet.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy po kredyt pukasz do banku, w którym nie masz rachunku z regularnymi wpływami.

Banki wymagają:

• zaświadczenia o dochodach (przy niższych kwotach często wystarczy wyciąg z rachunku),

• dokumentu tożsamości (zdarza się, że klient proszony jest również o drugi dokument potwierdzający tożsamość, prawo jazdy albo paszport),

• wypełnionego wniosku (wniosek w większości banków wypełnisz online, a do placówki udajesz się tylko w celu dostarczenia wymaganych dokumentów, potwierdzających tożsamość i dochody oraz podpisać umowę).

Kredyt konsumpcyjny można otrzymać w ciągu jednego dnia, zarówno składając wniosek online jak i udając się do placówki.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt konsumpcyjny?

Kredyty konsumpcyjne to szeroka gama produktów bankowych, od limitów w koncie przez kredyty gotówkowe po raty w sklepie. Pieniądze z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel, co oznacza że:

• przy składaniu wniosku nie musisz określać celu pożyczki,

• nie musisz dokumentować wydanych z kredytu pieniędzy.

Jedynym warunkiem jest to, że kredyty konsumpcyjne nie mogą być przeznaczone na wydatki związane z działalnością gospodarczą. A przy wszystkich innych wydatkach możesz wesprzeć się tego rodzaju kredytami.

Remont mieszkania, sprzęt RTV, nowa kuchnia, wakacje w egzotycznym zakątku, sfinansowanie studiów, to tylko kilka przykładów. Kredyt konsumpcyjny możesz przeznaczyć na zakup auta bądź nieruchomości, pytanie tylko czy zależy Ci na kosztach, czy na mniejszych formalnościach.

Z racji tego, że kredyt konsumpcyjny nie posiada dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej jest droższy od hipotecznego bądź samochodowego. Ale to rozwiązanie ma też swoje plusy. Przede wszystkim mniej formalności i pieniądze wydasz na dowolne auto czy nieruchomość, nie czekając na decyzję banku.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego?

Z racji tego, że kredyty konsumpcyjne to szeroka oferta podmiotów finansowych, oprocentowanie jest mocno zróżnicowane. Natomiast nie może ono przekroczyć maksymalnego, ustawowego limitu. Ile ono wynosi? Reguluje je Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim oraz Kodeks cywilny.

Oprocentowanie nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, które w 2021 roku wynoszą 7,20%. Tak rekordowo niskie oprocentowanie jest wynikiem niskiej stopy referencyjnej NBP. Obecnie wynosi ona 0,1%. Kredyt konsumpcyjny a konsumencki w tym przypadku nie różnią się, obydwa muszą stosować się do ustalonych limitów.

Dodatkowe koszty

Kredyt konsumpcyjny składa się również z innych kosztów:

• prowizja,

• dodatkowe opłaty.

Możesz spotkać się z opłatą wstępną czy ubezpieczeniem kredytu. Koszty wynikają również z rodzaju kredytu. Jeśli jest to przykładowo limit w rachunku, to dodatkowo dochodzi opłata roczna. Kredyty konsumpcyjne porównasz korzystając z naszej porównywarki.

Umowa o kredyt konsumpcyjny

Pożyczka w instytucji finansowej zawsze wiąże się z podpisaniem umowy. W kwestii umowy kredyt konsumpcyjny a konsumencki nie różnią się. Każdy z nich wymaga pisemnej umowy, która powinna zawierać między innymi:

• strony umowy,

• kwotę kredytu

• koszty - opłaty, prowizje i inne jeśli występują,

• termin spłaty - harmonogram spłaty rat,

• warunki wcześniejszej spłaty,

• konsekwencje związane z opóźnieniem spłaty,

• rodzaj zabezpieczenia kredytu, jeśli takie występuje.

Umowa o kredyt konsumpcyjny to kilka stron do przeczytania. Zapoznanie się z nią jest ważnym etapem zawierania umowy o kredyt, a już szczególnie gdy chodzi o wysoką kwotę i długi okres spłaty. Każda umowa o kredyt konsumpcyjny sporządzona jest w dwóch egzemplarzach. Jeden otrzymuje klient, a drugi pozostaje w banku.

Odstąpienie od umowy kredytu konsumpcyjnego

Zgodnie z prawem mamy możliwość odstąpienia od umowy kredytu konsumpcyjnego. Mało tego, bank wraz z umową ma obowiązek przekazać formularz odstąpienia od kredytu.

Mamy na to 14 dni od momentu podpisania umowy. I jednocześnie musimy pamiętać o zwrocie pełnej kwoty kredytu, za każdy dzień naliczane są koszty.

Zalety kredytów konsumpcyjnych

• Na dowolny cel, na potrzeby prywatne, bez konieczności tłumaczenia się z celu pożyczania pieniędzy.

• Szybkość pozyskania gotówki (formalności wraz z przelewem mogą się zamknąć w ciągu kilkunastu minut).

• Minimum formalności (wystarczy dokument potwierdzający dochód).

• Dla osób o niskich dochodach (w ramach kredytów konsumpcyjnych można pożyczyć małe i duże kwoty).

• Różne rodzaje: limit w koncie, pożyczka gotówkowa (dostosowanie produktu do potrzeb).

Wady kredytów konsumpcyjnych

• Często droższe od kredytów z dodatkowym zabezpieczeniem (kredyty samochodowe, hipoteczne).

• Niektóre wymagają poręczenia.

• Łatwo dostępne, co rodzi ryzyko nadmiernego zadłużenia.

Jaki kredyt konsumpcyjny wybrać?

Jak wspomniano na początku, kredyt konsumpcyjny jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. A wielość ofert wcale nie ułatwia wyboru.

Pozostaje pytanie, czym się kierować? Najbardziej miarodajnym wskaźnikiem jest RRSO. W łatwy sposób porównasz również kredyty, biorąc pod uwagę wysokość raty czy łączny koszt.

Szybko porównasz kredyty konsumpcyjne korzystając z naszej porównywarki. Gromadzimy najlepsze oferty na rynku.

Źródło:

www.bankier.pl

www.wikipedia.org