Co liczy kalkulator kredytu gotówkowego
Kalkulator kredytu gotówkowego pokazuje, ile realnie zapłacisz za pożyczkę, zanim podpiszesz umowę. Wpisujesz kwotę, okres spłaty i oprocentowanie, a narzędzie wylicza miesięczną ratę oraz całkowity koszt. Dzięki temu od razu widzisz, czy 30 000 zł na cztery lata zmieści się w Twoim budżecie, czy lepiej rozłożyć spłatę na dłużej. Liczby masz nad tym tekstem, więc możesz zmieniać dane i na bieżąco patrzeć, jak rośnie albo spada rata.
Wpisz kwotę kredytu
Podaj, ile chcesz pożyczyć, na przykład 30 000 zł. To kapitał, od którego bank naliczy odsetki.
Ustaw okres spłaty
Wybierz, na ile miesięcy chcesz rozłożyć spłatę. Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi całkowity koszt.
Podaj oprocentowanie
Wpisz oprocentowanie nominalne z oferty. Jeśli znasz RRSO, użyj go do porównania z innymi propozycjami.
Dodaj prowizję i opłaty
Uwzględnij prowizję za udzielenie kredytu oraz ewentualne ubezpieczenie. To one często decydują, która oferta wychodzi taniej.
Odczytaj wynik
Sprawdź miesięczną ratę i całkowity koszt. Zmień kwotę lub okres, żeby zobaczyć, jak reaguje rata.
Jak liczona jest rata
Kredyt gotówkowy najczęściej spłacasz w ratach równych (annuitetowych). Każda rata zawiera część kapitału i część odsetek, a jej wysokość jest stała przez cały okres. Bank dzieli roczne oprocentowanie na 12 miesięcznych okresów i tak rozkłada spłatę, żeby na koniec kapitał zszedł do zera.
Weźmy przykład. Pożyczasz 30 000 zł na 48 miesięcy przy oprocentowaniu nominalnym 9% w skali roku. Miesięczna stopa to 9% podzielone na 12, czyli 0,75%. Po przeliczeniu rata wychodzi około 746,55 zł. Przez cztery lata oddasz w ratach mniej więcej 35 834 zł, więc same odsetki to około 5 834 zł. Gdy dojdzie do tego prowizja, na przykład 5% kwoty, czyli 1 500 zł, całkowity koszt rośnie i właśnie to ujmuje RRSO.
Co podnosi koszt kredytu
Oprocentowanie to nie wszystko. Na to, ile naprawdę zapłacisz, składa się kilka pozycji, a kalkulator pomaga je zsumować.
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Zbiera w jednej liczbie odsetki, prowizję i pozostałe koszty obowiązkowe, dlatego to najlepszy wskaźnik do porównywania ofert. Dwie pożyczki z identycznym oprocentowaniem nominalnym mogą mieć różne RRSO, jeśli różnią się prowizją.
Koszty pozaodsetkowe, czyli prowizja, opłata przygotowawcza czy ubezpieczenie, w Polsce mają ustawowy limit, ale i tak potrafią mocno powiększyć kwotę do oddania. Sprawdź, czy ubezpieczenie jest dobrowolne i czy nie doliczają go do kwoty kredytu, bo wtedy płacisz odsetki także od ubezpieczenia.
Krótszy czy dłuższy okres spłaty
Ten sam kredyt potrafi kosztować zupełnie inaczej w zależności od okresu. Zostańmy przy 30 000 zł i oprocentowaniu 9%.
Na 48 miesięcy rata to około 746,55 zł, a odsetki zamykają się w okolicach 5 834 zł. Rozłóż tę samą kwotę na 72 miesiące, a rata spadnie do około 540,77 zł. Wygodniej co miesiąc, tyle że odsetki rosną do mniej więcej 8 935 zł, więc oddajesz bankowi około 3 000 zł więcej. Kalkulator pozwala przetestować ten kompromis w kilka sekund.
Zanim weźmiesz kredyt
Porównuj oferty po RRSO, nie po samym oprocentowaniu nominalnym.
Policz ratę dla kilku okresów i wybierz najkrótszy, który mieści się w budżecie.
Sprawdź swoją historię w BIK przed złożeniem wniosku. Niespłacone zobowiązania obniżają szansę na dobrą ofertę.
Zapytaj o koszt wcześniejszej spłaty. Gdy oddasz kredyt szybciej, może Ci przysługiwać zwrot części prowizji.
Zsumuj wszystkie raty i opłaty, zamiast patrzeć tylko na miesięczną kwotę.
Najczęstsze pytania
Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?
Oprocentowanie nominalne to sam procent naliczany od pożyczonego kapitału. RRSO obejmuje dodatkowo prowizję, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenie w skali roku, dlatego lepiej oddaje pełny koszt. Do porównywania ofert używaj RRSO.
Czy dłuższy okres spłaty się opłaca?
Dłuższy okres obniża miesięczną ratę, bo rozkładasz kapitał na więcej miesięcy. Płacisz jednak odsetki przez dłuższy czas, więc całkowity koszt rośnie. Wybieraj najkrótszy okres, przy którym rata nie obciąża budżetu.
Co to są raty równe i malejące?
W ratach równych co miesiąc płacisz tę samą kwotę przez cały okres. W ratach malejących pierwsze raty są wyższe, a potem spadają, i zwykle oddajesz mniej odsetek. Kalkulator domyślnie liczy raty równe, bo to najpopularniejszy wariant kredytu gotówkowego.
Czy kalkulator pokazuje realną ratę z banku?
Pokazuje ratę wyliczoną z danych, które wpiszesz, więc jest tak dokładny jak Twoje liczby. Bank może zaproponować inne oprocentowanie i prowizję po sprawdzeniu zdolności kredytowej. Traktuj wynik jako punkt wyjścia do rozmowy i porównań.
Czy mogę spłacić kredyt gotówkowy wcześniej?
Tak, kredyt konsumencki możesz spłacić przed terminem. Gdy to zrobisz, należy Ci się zwrot części kosztów za okres, o który skróciłeś spłatę. Zapytaj bank, jak policzy zwrot prowizji i czy obowiązują dodatkowe warunki.