Czym jest kredyt konsumencki?
Kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo, Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Kredyty konsumenckie odnoszą się nie tylko do sektora bankowego, ale i pozabankowego.
Zgodnie z definicją, kredyt konsumencki stanowi umowę o kredyt w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł bądź równowartość tej kwoty w innej walucie, w której kredytodawca zobowiązuje się do udzielenia kredytu bądź daje przyrzeczenie udzielenia.
W ustawie jest jasny zapis, że kredytodawca udziela kredytu w ramach swojej działalności, więc tego typu kredyt nie odnosi się do pożyczek prywatnych.
Jak działa porównywarka kredytów konsumenckich na stronie Financer.com?
Financer.com porównuje kredyty konsumenckie dla Ciebie - Porównaj i znajdź ofertę kredytu, jaki Ci odpowiada
Czemu warto porównywać oferty na Financer.com?
Media o Financer.com
Rodzaje kredytów konsumenckich
Kredyt konsumencki ustawa wymienia, które rodzaje umów zaliczane są do tego rodzaju kredytów. I tak jest to:
- umowa pożyczki,
- umowa kredytu bankowego (również kredyt hipoteczny),
- umowa o debet,
- umowa o kartę kredytową,
- umowa o limit,
- umowa o kredyt odnawialny,
- umowa wiązana (zakup towarów czy usług).
Tu już wyłania się nam obraz relacji kredyt konsumencki a hipoteczny. Pożyczka pod hipotekę jest kredytem konsumenckim.
Najlepiej oceniane firmy pożyczkowe
Na podstawie ocen naszych użytkowników
Kredyt na dowolny cel
Kredyty konsumenckie, w odróżnieniu od kredytów przeznaczonych na konkretny cel, można wziąć na dowolny cel, dosłownie na wszystko, na co się chce. To doskonałe rozwiązanie w przypadku, gdy potrzebna jest większa gotówka na nieprzewidziane wydatki lub na wymarzone wakacje czy meble do kuchni.
Trzeba jednak pamiętać, że kredyty konsumenckie, ze względu na niedługi okres kredytowania, są produktem dość drogim (w porównaniu do kredytów hipotecznych, których oprocentowanie jest zdecydowanie niższe).
Kredyt konsumencki - FAQ
Jaką maksymalnie kwotę mogę uzyskać w kredycie konsumenckim?
Do 255 550 zł wraz z kosztami kredytu. Banki same wyznaczają granicę, ale nie jest on wyższy niż podana kwota.
Na jaki okres mogę uzyskać kredyt konsumencki?
Maksymalny okres spłaty kredytu konsumenckiego to 120 miesięcy, czyli 10 lat.
Czym różni się kredyt konsumencki od konsumpcyjnego?
Kredyt konsumencki jest regulowany prawem, najczęściej występuje pod postacią kredytu gotówkowego. Zaś kredyt konsumpcyjny nie jest regulowany żadną ustawą, tym mianem określa się różne rodzaje kredytów.
Czy bank bierze pod uwagę zdolność kredytową przy udzielaniu kredytu konsumenckiego?
Bank zawsze sprawdza zdolność kredytową klienta wnioskującego o dowolny kredyt, w tym również kredyt konsumencki.
Czym jest ustawa o kredycie konsumenckim?
Określa zakres obowiązków kredytobiorcy i banku, a także ustala maksymalną kwotę w ramach kredytu konsumenckiego.
Czy kredyt konsumencki może być kredytem hipotecznym?
Kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumenckim, natomiast w ustawie o kredycie konsumenckim znajdują się zapisy dotyczące kredytu hipotecznego.
Jakie kredyty nie są zaliczane do kredytów konsumenckich?
Wśród pożyczek, które nie są zaliczane do kredytów konsumenckich znajdują się:
- pożyczki udzielane przez pracodawcę swoim pracownikom (gdy stopa oprocentowania jest niższa niż powszechnie stosowana),
- leasing, gdy w umowie nie ma zapisu o obowiązku przeniesienia własności na konsumenta,
- pożyczki 0%, czyli takie oferty, które nie wiążą się z kosztami, jak oprocentowanie i prowizja,
- kredyty na preferencyjnych warunkach, przykładem kredyty studenckie bądź kredyty hipoteczne, przy których przykładowo można było starać się o dopłatę rządową.
Jakie są obowiązki kredytodawcy przy udzielaniu kredytu konsumenckiego?
Obowiązki instytucji finansowej, które ma względem konsumentów warto znać. Kilka najważniejszych z punktu widzenia konsumentów:
- ocena ryzyka zdolności kredytowej – prawo nakłada na instytucje finansowe obowiązek sprawdzania BIK (i innych baz) oraz obowiązek na konsumentów dostarczenia właściwych dokumentów potwierdzających swoją sytuację finansową,
- konieczność podania przyczyny odrzucenia wniosku – ileż to razy konsument zastanawia się, dlaczego wniosek został odrzucony (?), kredytodawcy mają obowiązek udzielenia wnioskującemu o kredyt informacji, dlaczego wniosek odrzucony, a gdy przyczyną jest baza dłużników bądź wewnętrzna baza instytucji, konieczne jest jej wskazanie (już wiesz, że bank, i nie tylko bank, ma obowiązek podania przyczyny odrzucenia wniosku, dlatego nie daj się zbyć!),
- formularz informacyjny – we wszystkich państwach unijnych występuje jednolity formularz, co ma ułatwić porównanie różnych ofert.
Co powinna zawierać umowa o kredyt konsumencki?
Ustawa o kredycie konsumenckim jasno precyzuje, co powinna zawierać umowa. Szczególnie są to:
- wszelkie koszty związane z kredytem,
- obowiązki konsumenta oraz kredytodawcy,
- uprawnienia konsumenta.
Umowa powinna mieć formę pisemną. Przed jej podpisaniem konsument powinien mieć czas do szczegółowego zapoznania się z nią. A wszelkie niejasności i wątpliwości kredytodawca bądź pośrednik ma obowiązek wyjaśnić.
Czy możliwa jest wcześniejsza spłata przy kredycie konsumenckim?
W przypadku wcześniejszej spłaty, musisz wiedzieć, że:
- masz prawo do wcześniejszej spłaty części zobowiązania,
- masz prawo do wcześniejszej spłaty całości zobowiązania.
Konsument ma prawo do otrzymania zwrotu części poniesionych kosztów, proporcjonalnie do czasu, o jaki skrócony został okres spłaty. Również w sytuacji, gdy koszty te już poniósł.
Najczęstsze pytanie kredytobiorców: czy bank może naliczyć prowizję? Co na to ustawa o kredycie konsumenckim? Kredytodawca może naliczyć prowizję:
- przy kredytach ze zmienną stopą procentową tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy, w wysokości do 3%,
- przy kredytach ze stałą stopą procentową może być naliczona w dowolnym okresie, ale nie wyższa niż 1% bądź 0,5%, w zależności od okresu, który został do końca umowy.
Kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie konsumenta z wcześniej spłaconego zobowiązania.
Czy mogę odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego?
Każdy kredytobiorca ma prawo odstąpić od umowy kredytu bez podania przyczyny. Ma na to 14 dni od daty złożenia podpisu na umowie. Kredytodawca bądź pośrednik ma obowiązek przekazać na trwałym nośniku formularz odstąpienia od umowy kredytu. Co musisz wiedzieć na temat odstąpienia?
- Nie musisz podawać przyczyny.
- Masz 30 dni na spłatę całej pożyczonej kwoty wraz z odsetkami za okres, gdy pieniądze pozostawały w Twoich rękach. 30 dni liczone jest od dnia złożenia formularza odstąpienia od umowy.
- Im dłużej zwlekasz ze spłatą, tym większe odsetki, które musisz ponieść.
