Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny udzielany jest pod hipotekę, ale niekoniecznie na zakup mieszkania, może być udzielony również na inne cele.
Kredyty hipoteczne dzielą się na:
- mieszkaniowe kredyty hipoteczne,
- mieszkaniowe kredyty hipoteczno – budowlane,
- pożyczki hipoteczne (na dowolny cel, zabezpieczone hipoteką, może być to kredyt na remont),
- kredyty konsolidacyjne (pod zastaw nieruchomości),
- kredyty na rozbudowę nieruchomości,
- kredyt na działkę.
Jak działa porównywarka kredytów hipotecznych na stronie Financer.pl?
Financer.pl porównuje kredyty hipoteczne dla Ciebie - Porównaj i znajdź ofertę kredytu hipotecznego, jaki Ci odpowiada
Wybierz kwotę kredytu hipotecznego, w zależności od Twoich potrzeb.
Porównaj oprocentowanie i warunki kredytu
Wybierz najlepszy kredyt hipoteczny, odpowiadający Twoim potrzebom
Wypełnij wniosek o kredyt hipoteczny, odpowiedź z banku otrzymasz bardzo szybko
Czemu warto porównywać oferty na Financer.pl?
Najlepiej oceniane banki, oferujące kredyty hipoteczne
Na podstawie ocen naszych użytkowników
Koszt kredytu hipotecznego
Nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego ma znaczenie. Na jego koszt wpływ ma szereg elementów. Koszty kredytu hipotecznego zależą od:
- wysokości wkładu własnego (kredyty hipoteczne bez wkładu własnego nie istnieją, ale im wyższy wkład, tym lepsze warunki, bo mniejsze ryzyko dla banku),
- historii kredytowej w BIK,
- sytuacji finansowej klienta,
- wysokości stóp procentowych,
- skorzystania z dodatkowych produktów banku.
Koszt kredytu hipotecznego najlepiej obrazuje RRSO. I ten wskaźnik ułatwia wybór. Ale warto pamiętać, że kredyt na mieszkanie wiąże się również z dodatkowymi opłatami, notariuszem, wyceną nieruchomości itd. I to warto mieć na uwadze, planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Media o Financer.com
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża i stopa procentowa. Marża w dużym uproszczeniu mówiąc, to wynagrodzenie dla banku za pożyczone pieniądze. Wartość ta jest stała i tylko w wyjątkowych sytuacjach może zostać zmieniona w trakcie trwania umowy. Marża ustalana jest w oparciu o:
- przeznaczenie kredytu – kredyty zabezpieczone nieruchomością mają niższą marżę od pożyczek gotówkowych. Bank posiada zabezpieczenie, zatem ryzyko jest niższe;
- wskaźnik LTV – służy ocenie ryzyka kredytowego i ma duży wpływ na marżę, im niższy tym kredyt droższy. Szacuje się go, biorąc pod uwagę kwotę kredytu i wartość zabezpieczenia, czyli nieruchomości. Duże znaczenie ma wkład własny, im wyższy, tym większe pole do negocjacji;
- wysokość prowizji – część banków rezygnuje z prowizji, ale kosztem wyższej marży, co nie zawsze się opłaca i warto uważać na tę pułapkę, bo prowizję płacisz raz a marża jest stałą częścią raty;
- skorzystanie z dodatkowych usług – czyli przykładowo klient otwiera rachunek, na który wpływa wypłata, a bank obniża marżę.
Marża jest elastycznym elementem oprocentowania i w jej przypadku możemy negocjować, obniżając koszt kredytu hipotecznego. Jeśli słyszysz nie ma możliwości negocjacji, wspomnij o marży.
Inaczej sytuacja wygląda ze stopą procentową, bo jest ona zmienna. Ustala ją Rada Polityki Pieniężnej przy NBP. Przy zaciąganiu kredytu możesz spotkać się również z określeniem stopa referencyjna bądź bazowa.
Sprawdź nasz Ranking Kredytów Hipotecznych na rok 2021.
FAQ - Kredyty hipoteczne
Jak zaplanować kredyt hipoteczny?
Kluczowy przy kredycie hipotecznym jest plan działania. Bez niego możesz zapomnieć, że pójdzie łatwo i szybko. Bo o niektórych formalnościach zapomnisz, a i działanie według określonych zasad przyspiesza otrzymanie decyzji. Poniżej przykładowy plan działania.
- Wstępna ocena zdolności kredytowej.
- Rozejrzenie się na rynku nieruchomości, wybór mieszkania.
- Podpisanie umowy przedwstępnej, rezerwacja mieszkania.
- Analiza oferty banków, wybór, złożenie wniosku.
- Decyzja banku, w przypadku pozytywnej podpisanie umowy.
- Dopełnienie ostatnich formalności.
Działanie w tej kolejności ma duże znaczenie, o czym przekonasz się w dalszej części.
Czy potrzebuję umowę przedwstępną przy kredycie hipotecznym?
Umowa przedwstępna jest dokumentem niezbędnym do wnioskowania o kredyt hipoteczny. To dla banku podstawa. Zleca on również wycenę nieruchomości.
Podpisanie umowy przedwstępnej zabezpiecza interesy sprzedającego i kupującego. Wiąże się również z zadatkiem, którego wysokości nie reguluje prawo, ale jest to często ok. 10 proc. wartości nieruchomości. Gdy sprzedaż dochodzi do skutku, zadatek jest już częścią wpłaconej za nieruchomość kwoty.
Jakie są dodatkowe opłaty przy kredycie hipotecznym?
Kredyt hipoteczny pociąga za sobą dodatkowe koszty okołokredytowe. Do nich należą:
- opłaty za wycenę nieruchomości,
- koszt ubezpieczenia nieruchomości,
- koszt ubezpieczeń ochronnych, na życie od utraty pracy itd. (dobrowolne),
- taksa notarialna (wynagrodzenie dla notariusza jest do negocjacji),
- podatek z tytułu nabycia nieruchomości, wpisu do hipoteki,
- opłaty za odpis aktu notarialnego,
- opłaty sądowe (wniosek o założenie Księgi Wieczystej, wpis własności, hipoteki).
Jaki jest maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego?
Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 35 lat. Musisz dobrze przemyśleć długość swojego kredytu, bo im więcej rat, tym większy koszt.
Z drugiej strony rata nie może być zbyt wysoka, gdyż w razie problemów finansowych, będziesz mieć małe pole manewru. I należy pamiętać, że banki ustalają górną granicę wieku, czyli nie możesz mieć więcej niż 70-75 lat kończąc spłatę.
Rata równa czy malejąca?
Koszt kredytu hipotecznego zależy również od rodzaju rat. Kredyty z ratą malejącą są w większości tańsze od kredytów z ratą równą. A to dlatego, że w przypadku rat malejących z każdą ratą spłacasz kapitał i część odsetek, a przy ratach równych większość raty na początku stanowią odsetki.
Aby jednak otrzymać kredyt z ratą malejącą, trzeba mieć wyższą zdolność kredytową, bo na początku rata jest wyższa.
Jak długo bank rozpatruje wniosek o kredyt hipoteczny?
To jedno z częściej pojawiających się pytań wśród zainteresowanych kredytem. Jeśli dopełnisz wszystkich formalności, złożysz wymagane przez bank dokumenty, to ma on zgodnie z prawem 21 dni na rozpatrzenie wniosku.
W praktyce może się to przeciągnąć, jeśli pod względem formalnym bank dopatrzy się nieścisłości czy też braków w dokumentacji. Zazwyczaj otrzymanie kredytu hipotecznego zamyka się w trzech miesiącach.
Czy mogę wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny spłacasz terminowo bądź możesz nadpłacać albo spłacić w całości. Kwestię tę reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.
Zgodnie z tą ustawą, osoby, które zaciągnęły kredyt po 21 lipcu 2017 roku mają prawo do wcześniejszej spłaty bądź nadpłaty w dowolnym momencie. Na pytanie o wysokość prowizji związanej z szybszą spłatą, bank ma 7 dni na odpowiedź. Należy się również zwrot za oprocentowanie kredytu hipotecznego oraz inne opłaty (nie wszystkie) za okres, o który skrócono spłatę.
