Kredyt refinansowy – kiedy jest korzystny?
W ostatnich latach obserwowany jest wzrost zainteresowania kredytami refinansowymi. Głównie wśród osób spłacających kredyty hipoteczne. Do nich również w większości skierowana jest oferta banków. Choć refinansować możesz również kredyt samochodowy bądź większą pożyczkę gotówkową. Głównie chodzi o kredyty na większe kwoty, spłacane przez przynajmniej kilka lat, zaciągnięte na niekorzystnych warunkach, w porównaniu z obecnymi. Decydując się na kredyt refinansowy możesz odciążyć domowy budżet, obniżając wysokość raty.
Kredyt refinansowy nie jest cudownym lekiem na każdy kredyt hipoteczny. Wiąże się z kosztami i formalnościami. Może się opłacać, ale nie musi, dlatego decyzja w tym przypadku powinna być bardzo dobrze przemyślana. I podjęta w oparciu o realne korzyści. W dalszej części dowiesz się, kiedy się opłaca refinansowanie, na co zwrócić uwagę, jakie są wady i zalety tego kredytu.
Co to jest kredyt refinansowy?
Najprościej mówiąc jest to przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego. Pieniądze przepływają z banku do banku, czyli nowy bank spłaca stary, a klient reguluje raty w nowej wysokości. Według definicji, kredyt refinansowy jest to zmiana kredytu posiadanego w jednym banku na kredyt w innym banku, co niesie ze sobą korzyści dla klienta. Ta ostatnia kwestia jest najważniejsza, bo nie ma sensu przechodzenie przez szereg formalności, by dostać podobne warunki. Dzięki refinansowaniu drogi kredyt zamienisz na tańszy. A tym samym zyskujesz niższą miesięczną ratę.
Przenosząc kredyt do innego banku przede wszystkim patrzymy na koszty, ale możesz również wydłużyć bądź skrócić okres spłaty. Jeśli możesz płacić ratę w podobnej wysokości co przy starym kredycie, to szybciej spłacisz nowy kredyt, pod warunkiem otrzymania lepszych warunków.
Kredyt refinansowy a kredyt konsolidacyjny
Obydwa kredyty łączą pewne podobieństwa:
- dotyczą posiadanych pożyczek, kredytów,
- mają na celu obniżenie wysokości miesięcznego zadłużenia,
- nowy bank spłaca posiadane zobowiązania.
Przy kredycie refinansowym można porozumieć się z bankiem, wrzucając w niego mniejsze długi, np. z karty kredytowej czy pożyczki gotówkowej.
Choć kredyt konsolidacyjny i refinansowy wyglądają podobnie, to są między nimi zasadnicze różnice:
| Cechy | Kredyt refinansowy | Kredyt konsolidacyjny |
|---|---|---|
| Rodzaj kredytu | Głównie kredyty mieszkaniowe (rzadziej samochodowe czy gotówkowe). | Wszystkie rodzaje kredytów, również pożyczki pozabankowe, zadłużenie z kart kredytowych itd. |
| Zabezpieczenie | Najczęściej hipoteka. | W zależności od kwoty kredytu. W ofercie banków kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń, a także pod zastaw. |
| Okres spłaty | Jak przy kredytach hipotecznych | Najczęściej do 10 lat |
| Cel | Osiągnięcie korzyści, zmniejszenie kosztów. | Połączenie kilku spłacanych rat w jedną, często niższą. Niekoniecznie celem są korzystniejsze warunki, a niższa rata związana z dłuższym okresem spłaty. |
Na kredyt konsolidacyjny często decydują się osoby, które zaczynają się gubić w posiadanych kredytach bądź ze względu na pogorszenie się sytuacji finansowej, osiągają niższe dochody i nie są w stanie już regulować rat wszystkich zobowiązań.
Natomiast celem kredytu refinansowego jest korzyść dla klienta, czyli niższa rata, która wiąże się z lepszymi warunkami kredytowymi.
Cechy kredytu refinansowego
- Zmiana warunków kredytowych.
- Formalności takie same jak przy staraniach o kredyt.
- Zazwyczaj zabezpieczony hipoteką.
- Niższa miesięczna rata, przy zachowaniu poprzedniego okresu spłaty.
Jakiego rzędu oszczędności?
Wszystko zależy od warunków kredytowych, obecnych i przyszłych. Jeśli kredyt zaciągany był dawno temu i do spłaty pozostało jeszcze kilka bądź kilkanaście lat, warto pomyśleć o refinansowaniu. Wszystko zależy od warunków, na jakich zaciągnięty był kredyt. Obecnie, banki oferują kredyty z promocyjnym oprocentowaniem czy bez prowizji. Oszczędności mogą być znaczące, nawet 30 proc. na racie.
Kolejna kwestia, która wpływa na koszty kredytu, to Twoja sytuacja finansowa. Zaciągając kredyt kilka lat temu, byłeś w innym punkcie niż obecnie, być może na początku swojej drogi zawodowej. Bank zaliczył Cię do klientów wyższego ryzyka, co przełożyło się na koszty. Dziś masz kilka lat nienagannej spłaty za sobą, lepszą pensję i większe doświadczenie. I coś jeszcze, nieruchomość, która jest więcej warta niż kilka lat temu. Ceny mieszkań idą w górę, dla banków są idealnym zabezpieczeniem. A to wszystko przekłada się na realnie lepszą ofertę niż spłacany kredyt.
Szukasz darmowej chwilówki? Sprawdź ofertę darmowych pożyczek online w kwocie do 3000 PLN:
Wybrane oferty darmowych chwilówek
Wybrane 5 156 razy- pierwsza pożyczka za 0 zł
- pożyczka do 20 tys. zł
- do uzyskania pożyczki wystarczy dowód osobisty
- opcja podpisania umowy elektronicznie
Wybrane 1 785 razy- pierwsza darmowa pożyczka do 3000 PLN
- maksymalna kwota kolejnej pożyczki 8000 zł
- minalna kwota pożyczki 100 zł
- okres spłaty 61 dni
Wybrane 9 350 razy- limit kredytowy do 5000 zł
- na okres do 360 dni
- pierwszy miesiąc bez prowizji dla nowych klientów
Wybrane 1 081 razy- pierwsza darmowa pożyczka w kwocie do 3000 zł
- maksymalna kwota pożyczki 5000 zł
- maksymalny okres spłaty 30 dni
- szybka decyzja i przelew na konto
Kiedy opłaca się kredyt refinansowy?
Zaciągając kredyt na mieszkanie, często mamy po dwadzieścia, trzydzieści lat, zaczynamy pracę, układamy swoje życie. Dla banku jesteśmy zagadką, za sobą mamy może jakieś drobne pożyczki odnotowane w BIK. Zaliczani do klientów wyższego ryzyka, nie otrzymujemy super oferty, nie mamy możliwości negocjacji, bo bank stanowczo mówi nie. Zresztą większość chce tylko usłyszeć pozytywną odpowiedź, zgadzając się czasem na bardzo niekorzystne warunki.
Po kilku, kilkunastu latach pracy zmienia się nasze życie, zmieniają się warunki kredytów, zmienia się rzeczywistość. A my pozostajemy ze swoim drogim kredytem, wysoką ratą i wzdychamy, gdy ktoś mówi nam o swoich warunkach kredytowych.
Kredyt refinansowy opłaca się, gdy:
- był zaciągany w okresie wysokich stóp procentowych,
- jest na nieatrakcyjnych warunkach (wysoka prowizja, niemałe oprocentowanie),
- był brany, jak nasza zdolność kredytowa pozostawiała wiele do życzenia.
Warunki na rynku kredytowym zmieniają się z roku na rok, a co dopiero mówić o okresie kilku czy kilkunastu lat. Kredyt zaciągany pod koniec lat 90. ubiegłego wieku czy na początku obecnego, dziś może stanowić drogie, frustrujące zobowiązanie.
Kiedy kredyt refinansowy się nie opłaca?
Refinansowanie kredytu nie jest antidotum na każdą drogą pożyczkę. Nie zawsze się opłaca. Zaciągnięcie nowego kredytu wiąże się z nowymi kosztami. Dlatego dokładnie musisz podliczyć wszystkie koszty, w tym opłaty okołokredytowe, by mieć pełny obraz sytuacji. Szczególnie należy wziąć pod lupę koszt:
- wyceny nieruchomości
- wpisu do hipoteki
- ubezpieczenia
Kolejne elementy to prowizja za udzielenie nowego kredytu. Koniecznie również trzeba sprawdzić zapis w umowie kredytowej, dotyczący wcześniejszej spłaty.
Kredyt refinansowy najczęściej nie opłaca się, gdy:
- do spłaty pozostała niewielka część,
- koszty, które musisz ponieść w związku z nowym kredytem są wysokie,
- bank zachęca do skorzystania z produktów dodatkowych w celu obniżenia oprocentowania czy prowizji,
- Twoja zdolność kredytowa nie jest obecnie wzorowa.
Procedury przy refinansowaniu kredytu
Pierwszą rzeczą jest oczywiście złożenie wniosku wraz ze wszystkimi niezbędnymi dokumentami. Listę znajdziesz na stronie banku bądź szczegółowe informacje otrzymasz w placówce banku albo
dzwoniąc na infolinię. Są to dokumenty:
- potwierdzające dochody,
- dotyczące nieruchomości,
- dotyczące kredytu.
Aby zaciągnąć kredyt refinansowy, klient musi przejść standardową procedurę oceny zdolności kredytowej. Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, warto negocjować z bankiem, bo nie masz nic do stracenia, a możesz zyskać.
Zalety i wady kredytu refinansowego
Jak każdy produkt i kredyt finansowy ma mocne i słabe strony.
| Zalety | Wady |
|---|---|
| Tańszy kredyt – niższa rata. | Formalności jak przy kredycie. |
| Możliwość otrzymania dodatkowej kwoty w ramach kredytu. | Wymaga czasu i analizy. |
| Satysfakcja z oszczędności. | Wiąże się z kolejnymi kosztami. |
Do wad można zaliczyć również problemy z obliczeniem faktycznych kosztów nowego kredytu. W przypadku chęci przeniesienia kredytu opłaca się skorzystać z pomocy doradcy. Sami możemy przeoczyć niektóre koszty, czy nie dopatrzyć się gwiazdki przy niektórych kwotach w ofercie banku.
Jeśli nie kredyt refinansowy to co?
Refinansowanie nie zawsze się opłaca, ale są inne możliwości rozwiązania problemów z drogim kredytem:
- zmiana warunków kredytowych,
- wydłużenie okresu spłaty,
- spłata kredytu innym kredytem, gotówkowym.
Zmiana warunków kredytowych to jedna z możliwości. Oczywiście nie jest to ani proste ani oczywiste, że bank przystanie na naszą prośbę, ale zawsze warto próbować. Renegocjowanie warunków może się wiązać z koniecznością skorzystania z innych produktów banku. Czyli zgodzi się on na zmiany na naszą korzyść, ale np. pod warunkiem, że nasz portfel zasili nowa karta kredytowa.
Możemy również wystąpić do banku o wydłużenie okresu spłaty, gdy kredyt mocno ciąży na domowym budżecie. Ale w tym przypadku trzeba liczyć się z tym, że koszty pójdą w górę.
Inną opcją, jeśli do spłaty pozostała niewielka kwota, jest pożyczka gotówkowa i szybsza spłata kredytu. Zanim jednak to uczynimy, to musimy zajrzeć do umowy i przeczytać zapisy dotyczące wcześniej spłaty kredytu.
Decydując się na kredyt refinansowy, musimy mieć pewność, że wyjdziemy na tym lepiej.
Najpierw negocjuj z aktualnym, potem szukaj lepszego banku
Zanim zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, warto najpierw spróbować negocjować z bankiem, w którym aktualnie mamy kredyt. Jest to rozwiązanie, które czasem przynosi pozytywne efekty.
Niektóre banki są w swoich przepisach bardzo rygorystyczne, ale inne wychodzą naprzeciw potrzebom klientów i mogą zaoferować różne opcje zmniejszenia comiesięcznych rat. Jeśli jednak negocjacje z bankiem oznaczają odpowiedzi typu: „nic się nie da zrobić” albo „to niemożliwe”, warto zacząć rozglądać się za dobrym kredytem refinansowym.
Niektóre banki w ramach oferty kredytów refinansowych zapewniają nie tylko całkowitą spłatę starego kredytu, ale też dodatkowe środki na dowolny cel. Jeśli więc chcesz obniżyć comiesięczną ratę kredytu hipotecznego, a jednocześnie przyda się Tobie dodatkowa gotówka, na przykład na wakacje czy nową zabudowę w kuchni, to doskonały czas, by przejrzeć i porównać oferty kredytów refinansowych w różnych bankach.
Co to jest kredyt refinansowy?
Kredyt refinansowy jest to przeniesienie zobowiązania zaciągniętego na niekorzystnych warunkach do nowego banku. Refinansowanie wiąże się ze standardową procedurą, jak przy innych rodzajach pożyczek. Najbardziej opłaca się refinansować kredyty mieszkaniowe, zaciągnięte na niekorzystnych warunkach.
Kiedy warto skorzystać z kredytu refinansowego?
Jeśli zaciągnąłeś kredyt kilka czy kilkanaście lat temu, warto sprawdzić ofertę kredytów refinansowych. Banki oferują nie tylko niższe oprocentowanie, ale również brak prowizji. Opłaca się, gdy do spłaty pozostało jeszcze przynajmniej kilka lat.
Jaki kredyt można refinansować?
Najbardziej popularne jest refinansowanie kredytów hipotecznych. Natomiast można refinansować również kredyt samochodowy czy gotówkowy, który ma długi okres spłaty. Ten drugi warunek jest głównym wyznacznikiem.
Na czym polega refinansowanie kredytu?
Nowy bank sprawdza zdolność kredytową klienta. Pozytywnie rozpatruje wniosek klienta. Przelewa kwotę zadłużenia do starego banku. Klient reguluje raty w nowej wysokości.
Czym się różni refinansowanie kredytu od konsolidacji?
Refinansowanie dotyczy głównie kredytów na wysokie kwoty i z długim okresem spłaty. Jest to przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego. Konsolidacja natomiast to możliwość połączenia różnego rodzaju długów w jedną ratę, z różnych banków i instytucji pozabankowych.
