ZEN czy Revolut: które konto wybrać?

zen czy revolut to wybór między prostszym pakietem korzyści zakupowych i przejrzystymi limitami ZEN a bardziej rozbudowaną aplikacją finansową Revolut. Dla większości osób szukających bezpłatnego konta do codziennych płatności lepszym punktem wyjścia będzie Revolut Standard. Oferuje bezpłatne przelewy lokalne, BLIK dla uprawnionych mieszkańców Polski oraz ograniczoną pulę darmowych wypłat z bankomatów.

ZEN może być korzystniejszy dla osoby, która regularnie robi zakupy objęte jego programami ochrony i zwrotów albo jest gotowa płacić za plan z niższymi kosztami wymiany walut. W bezpłatnym planie ZEN Free przelewy wychodzące w PLN kosztują 2,40 PLN, wypłata z bankomatu 1,5% od pierwszej transakcji, a karta fizyczna 45 PLN. To sprawia, że darmowy plan ZEN nie zawsze jest najtańszym rozwiązaniem do podstawowej obsługi pieniędzy.

Wniosek nie jest jednak uniwersalny. To, co lepsze, ZEN czy Revolut, zależy głównie od częstotliwości wypłat, kwot wymienianych walut, korzystania z weekendowych kursów oraz wartości dodatkowych korzyści zakupowych.

Oba rozwiązania pozwalają płacić kartą i telefonem, korzystać z aplikacji oraz wymieniać waluty. Różnią się jednak kosztami najprostszych operacji, zakresem usług i statusem prawnym. Poniższe zestawienie pokazuje najważniejsze różnice przy wyborze konta ZEN czy Revolut.

Sama opłata miesięczna nie pokazuje pełnego kosztu. W ZEN plan Free kosztuje 0 PLN, Gold 4 PLN, a Platinum i Pro są oferowane promocyjnie po 9,99 PLN miesięcznie zamiast standardowych 30 PLN. Promocja obowiązuje do odwołania, dlatego przed wyborem warto sprawdzić aktualny cennik.

W Revolut plan Standard jest bezpłatny. Kolejne plany kosztują 19,99 PLN za Plus, 33,99 PLN za Premium, 55,99 PLN za Metal i 260 PLN za Ultra miesięcznie. Płatny plan ma sens tylko wtedy, gdy wykorzystywane limity i dodatki zapewniają realną wartość większą niż abonament.

Karty fizyczne. W ZEN karta w planie Free kosztuje 45 PLN. W Gold pierwsza karta jest bezpłatna, a w Platinum i Pro można otrzymać do dwóch bezpłatnych kart. W Revolut Standard pierwsza karta fizyczna jest bezpłatna, ale opłata za dostawę jest podawana przed zamówieniem. Karty wirtualne są dostępne bez dodatkowej opłaty.

Bankomaty. ZEN Free nalicza 1,5% od pierwszej wypłaty. Gold daje wypłaty bez opłaty ZEN do 900 PLN miesięcznie, a Platinum i Pro do 3 600 PLN, po czym obowiązuje 1,5%. Revolut Standard pozwala wypłacić bez opłaty do 800 PLN albo wykonać 5 wypłat w okresie rozliczeniowym. Po przekroczeniu pierwszego z tych limitów pobiera 2%, minimum 5 PLN. Wypłata przez BLIK w Revolut zawsze kosztuje 2%, minimum 5 PLN.

Waluty. ZEN Rate opiera się na kursie rynkowym, lecz uwzględnia koszty i premię za ryzyko, więc nie należy nazywać go czystym kursem międzybankowym. Narzut ponad ZEN Rate wynosi 0,50% w Free, 0,20% w Gold oraz 0% w Platinum i Pro. Poza godzinami rynku doliczane jest 0,40% w planach Free, Gold i Platinum, natomiast Pro nie ma tej dopłaty.

Revolut również stosuje własny kurs, a nie gwarantowany czysty kurs międzybankowy. W Standard można wymienić do 5 000 PLN miesięcznie bez dodatkowej opłaty, po czym opłata wynosi 1%. W weekend dodatkowe 1% obowiązuje we wszystkich planach. Osoba wymieniająca większe kwoty powinna porównać końcową kwotę w aplikacjach, a nie tylko nazwę kursu.

Operator bankomatu może doliczyć własną opłatę. Należy też odrzucać dynamiczne przewalutowanie DCC i wybierać obciążenie w walucie lokalnej. Szczegóły kosztów Revolut opisuje recenzja Revolut, a ofertę konkurenta omawia recenzja ZEN.COM.

Revolut jest bardziej rozbudowaną aplikacją finansową. Pozwala przechowywać i wymieniać 38 walut, a kwalifikującym się mieszkańcom Polski udostępnia lokalny numer IBAN oraz BLIK. Dokładna dostępność funkcji zależy od miejsca zamieszkania, weryfikacji i warunków produktu.

ZEN koncentruje się na płatnościach, walutach i korzyściach zakupowych. Obsługuje między innymi Apple Pay i Google Pay. Oferuje też programy ochrony zakupów oraz zwrotów części wydatków, ale ich zakres zależy od regulaminów, sklepu, transakcji i planu. Nie należy traktować takich korzyści jak gwarantowanego zwrotu od każdego zakupu.

Dostęp do polskich lokalnych danych rachunku w ZEN może zależeć od wyniku weryfikacji i przedstawionych dokumentów, w tym dokumentów dotyczących obywatelstwa. Przed przeniesieniem wynagrodzenia lub stałych płatności trzeba sprawdzić, jakie dane rachunku zostały faktycznie przyznane w aplikacji.

W praktyce warto ocenić nie liczbę widocznych funkcji, lecz te używane co miesiąc. Pomaga w tym zwykły budżet domowy: można zapisać przewidywane wypłaty z bankomatów, przelewy, wymianę walut i abonament, a następnie policzyć roczny koszt każdego wariantu.

ZEN UAB działa na podstawie litewskiej licencji instytucji pieniądza elektronicznego i podlega nadzorowi Banku Litwy. ZEN nie jest bankiem. Pieniądze klientów są zabezpieczane na wydzielonych rachunkach zgodnie z zasadami safeguarding. Nie jest to jednak bankowy system gwarantowania depozytów do 100 000 EUR.

Wpis ZEN w rejestrze Banku Litwy jest aktywny. Rejestr zawiera również informacje o działaniach nadzorczych, dlatego status podmiotu warto oceniać na podstawie aktualnego wpisu, a nie ogólnego zapewnienia, że firma nigdy nie miała problemów regulacyjnych.

Revolut Bank UAB jest licencjonowanym bankiem litewskim nadzorowanym przez Bank Litwy i Europejski Bank Centralny. Kwalifikujące się depozyty są objęte litewskim systemem gwarantowania depozytów do 100 000 EUR na jednego deponenta. Obowiązują ustawowe warunki i wyłączenia, a ochrona depozytu nie oznacza ochrony wartości każdego produktu inwestycyjnego dostępnego w aplikacji.

Obie firmy stosują zabezpieczenia aplikacji i procedury weryfikacji, lecz użytkownik nadal odpowiada za ochronę telefonu, kodów i danych logowania. Nigdy nie należy zatwierdzać operacji pod presją osoby podającej się za pracownika firmy. Nawet najlepiej zabezpieczona aplikacja nie cofnie automatycznie każdej autoryzowanej płatności wysłanej oszustowi.

ZEN może być lepszym wyborem dla osoby, która:

• regularnie korzysta z korzyści zakupowych objętych regulaminem ZEN,
• chce planu Gold za 4 PLN miesięcznie i wykorzysta jego wyższe limity,
• wymienia waluty na tyle często, że niższy narzut w Platinum lub Pro uzasadnia abonament,
• akceptuje model instytucji pieniądza elektronicznego i mechanizm zabezpieczania środków zamiast bankowej gwarancji depozytów.

Revolut może być lepszym wyborem dla osoby, która:

• potrzebuje BLIK i spełnia warunki jego dostępności w Polsce,
• chce bezpłatnych lokalnych płatności oraz ograniczonego pakietu wypłat w planie Standard,
• korzysta z wielu walut i zależy jej na szerokiej aplikacji finansowej,
• preferuje rachunek w banku z kwalifikującymi się depozytami objętymi ustawowym systemem gwarancji.

Przy pytaniu o kartę ZEN czy Revolut dla podróżującego nie ma jednego zwycięzcy. Revolut Standard może być tańszy przy kilku niewielkich wypłatach, ale weekendowa opłata za wymianę walut zwiększa koszt. Płatne plany ZEN mogą być korzystne przy większej wymianie, lecz trzeba uwzględnić abonament, limity bankomatowe i możliwą dopłatę poza godzinami rynku.

Dla typowego użytkownika w Polsce, który chce bezpłatnego konta do codziennych płatności, okazjonalnych wypłat i BLIK, Revolut Standard jest zwykle bardziej praktycznym wyborem. Bezpłatne przelewy lokalne i pakiet wypłat z bankomatów dają mu przewagę nad ZEN Free.

ZEN wygrywa wtedy, gdy konkretne korzyści zakupowe mają wymierną wartość albo niższe narzuty walutowe w płatnym planie równoważą abonament. Konto ZEN czy Revolut należy więc wybierać na podstawie własnych operacji, a nie samej długości listy dodatków.

Przed otwarciem konta warto ponownie sprawdzić taryfy w aplikacji i oficjalnych cennikach. Ceny promocyjne, limity oraz zasady dostępności funkcji mogą się zmienić. Dobrą praktyką jest także wykonanie pierwszej niewielkiej wymiany i porównanie końcowej kwoty po wszystkich opłatach.