{"id":4846,"date":"2016-05-19T12:41:47","date_gmt":"2016-05-19T12:41:47","guid":{"rendered":"https:\/\/financer.pl\/?page_id=4846"},"modified":"2022-04-29T23:08:31","modified_gmt":"2022-04-29T21:08:31","slug":"kapitalizacja-odsetek","status":"publish","type":"wiki","link":"https:\/\/financer.pl\/finanse-osobiste\/artykuly\/kapitalizacja-odsetek\/","title":{"rendered":"Kapitalizacja odsetek"},"content":{"rendered":"\n

Jak kapitalizacja odsetek wp\u0142ywa na zysk?<\/h2>\n\n\n\n

<\/strong>Wybieraj\u0105c spo\u015br\u00f3d wielu produkt\u00f3w oszcz\u0119dno\u015bciowych cz\u0119sto kierujemy si\u0119 wy\u0142\u0105cznie oprocentowaniem<\/strong>. A kapitalizacja jest r\u00f3wnie wa\u017cna i wp\u0142ywa na zyski.<\/p>\n\n\n\n

Ta sama kwota zdeponowana na lokacie o tym samym okresie w r\u00f3\u017cnych bankach mo\u017ce da\u0107 odmienny zysk. Zastanawiasz si\u0119 pewnie, dlaczego? Odpowied\u017a jest prosta, kapitalizacja odsetek mo\u017ce by\u0107 miesi\u0119czna, kwartalna, roczna albo dzienna<\/strong>. Cho\u0107 z t\u0105 ostatni\u0105 najcz\u0119\u015bciej spotkasz si\u0119 przy kontach oszcz\u0119dno\u015bciowych.<\/p>\n\n\n\n

Cz\u0119stotliwo\u015b\u0107 kapitalizacji odsetek wp\u0142ywa nie tylko na zysk, ale r\u00f3wnie\u017c na konsekwencje zwi\u0105zane z zerwaniem umowy b\u0105d\u017a te\u017c wyp\u0142aceniem got\u00f3wki z konta oszcz\u0119dno\u015bciowego. Z tych powod\u00f3w warto wiedzie\u0107, czym jest kapitalizacja odsetek i kt\u00f3ra jest dla nas najkorzystniejsza. I je\u015bli chcesz korzystnie pomna\u017ca\u0107 swoje pieni\u0105dze, po\u015bwi\u0119\u0107 chwil\u0119 na zg\u0142\u0119bienie tematu dotycz\u0105cego kapitalizacji. A wyb\u00f3r konta oszcz\u0119dno\u015bciowego<\/a> b\u0105d\u017a lokaty b\u0119dzie oczywisty.<\/p>\n\n\n\n

Kapitalizacja odsetek – definicja<\/h2>\n\n\n\n

Kapitalizacja odsetek to najpro\u015bciej m\u00f3wi\u0105c dodanie naliczonych odsetek do kapita\u0142u. Kolejne odsetki naliczane s\u0105 ju\u017c nie tylko od kapita\u0142u, ale i od dodanych odsetek, dzi\u0119ki czemu z ka\u017cdym okresem zyski s\u0105 wy\u017csze. I tu ju\u017c rozwi\u0105zuje si\u0119 zagadka dlaczego cz\u0119sta kapitalizacja jest korzystna.<\/p>\n\n\n\n

W bankach spotkasz si\u0119 r\u00f3wnie\u017c z innym okre\u015bleniem kapitalizacji odsetek: procent sk\u0142adany. W praktyce oznacza to wi\u0119cej pieni\u0119dzy na Twoim koncie oszcz\u0119dno\u015bciowym, ni\u017cby na to wskazywa\u0142a efektywna roczna stopa oprocentowania<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Jak cz\u0119sto doliczane s\u0105 odsetki?<\/h3>\n\n\n\n

Banki naliczaj\u0105 odsetki:<\/p>\n\n\n\n

  • ka\u017cdego dnia,<\/li>
  • miesi\u0119cznie,<\/li>
  • kwartalnie,<\/li>
  • rocznie.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    W przypadku kont oszcz\u0119dno\u015bciowych odsetki najcz\u0119\u015bciej doliczane s\u0105 do kapita\u0142u raz w miesi\u0105cu, rzadziej spotkasz si\u0119 z ofert\u0105 kapitalizacji codziennej, a szkoda bo jest to bardzo praktyczne i korzystne rozwi\u0105zanie dla klient\u00f3w. Doliczane ka\u017cdego dnia odsetki to wi\u0119kszy zysk z ka\u017cdym dniem.<\/p>\n\n\n\n

    Przy lokatach odsetki kapitalizowane s\u0105 najcz\u0119\u015bciej na koniec umowy. I tu bardzo prosty przyk\u0142ad jak lokata o tym samym okresie mo\u017ce przynie\u015b\u0107 mniejszy zysk: je\u015bli kapitalizacja b\u0119dzie na koniec okresu umowy zyskasz mniej ni\u017c w przypadku kapitalizacji miesi\u0119cznej, gdzie odsetki do kapita\u0142u zostan\u0105 dopisane ka\u017cdego miesi\u0105ca, a co za tym idzie naliczane b\u0119d\u0105 odsetki od odsetek<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

    R\u00f3\u017cnice te przy niewielkich kwotach i ma\u0142ym oprocentowaniu konta\/lokaty, bywaj\u0105 niewielkie. Ale przy wy\u017cszych kwotach, powy\u017cej 20-30 tys. z\u0142 i wy\u017cszym oprocentowaniu lokat, s\u0105 odczuwalne. Dlatego, je\u015bli masz wi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci i decydujesz si\u0119 na produkty najwy\u017cej oprocentowane na rynku, to Twoim sprzymierze\u0144cem b\u0119dzie cz\u0119sta kapitalizacja.<\/p>\n\n\n\n

    Jak kapitalizacja wygl\u0105da w praktyce?<\/h2>\n\n\n\n

    Ten schemat u\u0142atwi Ci zrozumienie istoty kapitalizacji:<\/p>\n\n\n\n

    1. Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce oszcz\u0119dzamy na koncie ze sta\u0142ym oprocentowaniem, w kt\u00f3rym odsetki od zgromadzonych \u015brodk\u00f3w dopisuje si\u0119 raz na rok. Je\u017celi wp\u0142acisz 20000 z\u0142 przy sta\u0142ej stopie oprocentowania w wysoko\u015bci 4%, otrzymasz 800 z\u0142 odsetek po pierwszym roku oszcz\u0119dzania, co oznacza, \u017ce na Twoim koncie b\u0119dzie 20800 z\u0142.<\/li>
    2. Po 2 latach, za drugi rok oszcz\u0119dzania odsetki wynios\u0105 832 z\u0142, gdy\u017c 4% b\u0119dzie naliczone od kwoty 20800 z\u0142 zamiast od pocz\u0105tkowych 20000 z\u0142. Czyli dostajesz 800 z\u0142 odsetek od wp\u0142aconych 20000 z\u0142 oraz 32 z\u0142 odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).<\/li>
    3. W kolejnym roku 4% naliczane jest ju\u017c od kwoty 21 632 z\u0142, co daje 854.28 z\u0142, itd., je\u015bli kontynuujesz w ten spos\u00f3b depozyt pieni\u0119dzy w banku.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Jednym s\u0142owem z ka\u017cdym rokiem kwota odsetek jest coraz wy\u017csza, bo naliczana od rosn\u0105cych oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p>\n\n\n\n

      Jak obliczy\u0107 zysk?<\/h2>\n\n\n\n

      Klasyczna formu\u0142a na obliczenie odsetek od odsetek (procentu sk\u0142adanego), to:<\/p>\n\n\n\n

      K = k * (1 + p\/t)t*m<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      • K – oznacza kapita\u0142 ko\u0144cowy<\/li>
      • k – to \u015brodki pocz\u0105tkowe<\/li>
      • p – to oprocentowanie konta oszcz\u0119dno\u015bciowego<\/li>
      • t – liczba kapitalizacji w ci\u0105gu roku<\/li>
      • m – okres inwestycji<\/li><\/ul>\n\n\n\n

        Je\u015bli wydaje Ci si\u0119 to skomplikowane, skorzystaj z naszego kalkulatora. W kr\u00f3tk\u0105 chwil\u0119 obliczysz, o ile wzrosn\u0105 oszcz\u0119dno\u015bci, lokuj\u0105c je na koncie oszcz\u0119dno\u015bciowym b\u0105d\u017a lokacie.<\/p>\n\n\n\n

        Por\u00f3wnanie zysk\u00f3w przy r\u00f3\u017cnych okresach kapitalizacji<\/h2>\n\n\n\n

        Naszym przyk\u0142adem b\u0119dzie wspomniane wcze\u015bniej 20 tys. z\u0142. Oprocentowanie 6%. Ile zarobimy, gdy kapitalizacja jest kwartalna, a ile gdy roczna (pomijamy podatek)?<\/p>\n\n\n\n

        \n
        Okres kapitalizacji<\/strong><\/td>\nSuma oszcz\u0119dno\u015bci po 12 miesi\u0105cach<\/strong><\/td>\n<\/tr>
        Kwartalna<\/td>\n21 227, 81 z\u0142<\/td>\n<\/tr>
        P\u00f3\u0142roczna<\/td>\n21 218,00 z\u0142<\/td>\n<\/tr>
        Roczna<\/td>\n21 200, 00 z\u0142<\/td>\n<\/tr><\/tbody><\/table><\/div>\n\n\n\n

        Przy kapitalizacji miesi\u0119cznej kwota oszcz\u0119dno\u015bci by\u0142aby jeszcze wy\u017csza. Dlatego op\u0142aca si\u0119 przy wyborze konta b\u0105d\u017a lokaty, jako jeden z g\u0142\u00f3wnych czynnik\u00f3w, bra\u0107 pod uwag\u0119 okres kapitalizacji odsetek.<\/p>\n\n\n\n

        Zysk a podatek Belki<\/h2>\n\n\n\n

        Benjamin Franklin nie myli\u0142 si\u0119 m\u00f3wi\u0105c, \u017ce na tym \u015bwiecie s\u0105 tylko dwie pewne rzeczy: \u015bmier\u0107 i podatki. I osi\u0105gaj\u0105c zysk, musimy si\u0119 nim podzieli\u0107. Nie inaczej jest w przypadku zysk\u00f3w wypracowanych na lokatach, kontach oszcz\u0119dno\u015bciowych, a tak\u017ce pochodz\u0105cych z funduszy inwestycyjnych czy akcji. Podatek Belki<\/strong>, wynosz\u0105cy 19% musi zap\u0142aci\u0107 praktycznie ka\u017cdy. Praktycznie, bo s\u0105 sposoby na jego omini\u0119cie, legalne oczywi\u015bcie.<\/p>\n\n\n\n

        M\u00f3wi si\u0119 o nich lokaty antypodatkowe<\/strong>. A dzia\u0142aj\u0105 w prosty spos\u00f3b, podatek nie mo\u017ce by\u0107 wy\u017cszy ni\u017c 0,49 z\u0142<\/em>., przy takiej kwocie nie musi by\u0107 op\u0142acany. Ale by wysz\u0142o 49 gr podatku, naliczone odsetki nie mog\u0105 by\u0107 wy\u017csze ni\u017c 2,49 z\u0142. Dlaczego? Dzia\u0142a tu prosty mechanizm. Podstaw\u0119 opodatkowania zaokr\u0105gla si\u0119 w g\u00f3r\u0119 albo w d\u00f3\u0142 i znaczenie ma tu ko\u0144c\u00f3wka 49 gr. Do tej kwoty podstaw\u0119 zaokr\u0105gla si\u0119 w d\u00f3\u0142, czyli do 2 z\u0142. Je\u015bli b\u0119dzie 50 gr, podstaw\u0105 do obliczenia b\u0119dzie 3 z\u0142. Podatek 19% od kwoty 2 z\u0142 to 38 gr. Zaokr\u0105glony w d\u00f3\u0142 daje 0 z\u0142 do zap\u0142aty. Warto zauwa\u017cy\u0107, \u017ce podatek mo\u017ce by\u0107 wy\u017cszy ni\u017c 19%. Je\u015bli podatek wyniesie 60 gr, to zap\u0142acimy 1 z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

        Je\u015bli chcesz unikn\u0105\u0107 p\u0142acenia podatku, najlepiej roz\u0142o\u017cy\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci na kilka lokat, tak by osi\u0105ga\u0107 mniejszy zysk. Znaczenie ma r\u00f3wnie\u017c okres kapitalizacji, im kr\u00f3tszy, tym lepiej.<\/p>\n\n\n\n

        Znaczenie przy zyskach ma r\u00f3wnie\u017c oprocentowanie konta\/lokaty. Im wy\u017csze, a do tego cz\u0119stsza kapitalizacja, tym korzystniejsza oferta.<\/p>\n","protected":false},"author":32,"featured_media":7159,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"disable_branded_featured_image":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","ep_exclude_from_search":false,"footnotes":""},"categories":[1141],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/4846"}],"collection":[{"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/wiki"}],"about":[{"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/wiki"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/32"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4846"}],"version-history":[{"count":41,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/4846\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":30286,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/wiki\/4846\/revisions\/30286"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/7159"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4846"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/financer.pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4846"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}